Piteryust.ru

Юридическая консультация онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

О том, как безосновательный отказ в реструктуризации по Правительственной Программе становится правовым

О том, как безосновательный отказ в реструктуризации по Правительственной Программе становится правовым

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Информационное письмо Банка России от 30 сентября 2020 г. N ИН-06-59/142 “О реструктуризации кредитов (займов), предоставленных физическим лицам”

В связи с окончанием 30.09.2020 срока, до которого заемщики вправе обратиться с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа) в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее — Закон N 106-ФЗ), Банк России рекомендует кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам (далее — кредиторы) продолжать рассматривать возможность изменения условий ранее предоставленных кредитов (займов).

В этой связи Банк России рекомендует кредиторам в случае обращения заемщиков в период с 01.10.2020 по 31.12.2020 с заявлением об изменении условий кредитного договора (договора займа), по которому был установлен предусмотренный Законом N 106-ФЗ льготный период, в связи со снижением дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) до уровня, не позволяющего заемщику исполнять свои обязательства по такому потребительскому кредиту (займу), и (или) подтверждением наличия у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи COVID-19, удовлетворять заявление заемщика и принимать решение об изменении условий кредитного договора (договора займа) на срок до трех месяцев с даты обращения заемщика с соответствующим заявлением на условиях, предусмотренных собственной программой реструктуризации кредитов (займов).

Аналогичный подход рекомендуем применять в отношении ранее проведенной реструктуризации долга в соответствии с собственными программами реструктуризации кредитов (займов).

Кроме того, в случае обращения в период до 31.12.2020 заемщика с заявлением об изменении условий кредитного договора (договора займа), по которому не был установлен предусмотренный Законом N 106-ФЗ льготный период и не была проведена реструктуризация долга в соответствии с собственными программами реструктуризации кредитов (займов), в связи со снижением дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) и (или) подтверждением наличия у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи COVID-19, рекомендуем рассмотреть возможность удовлетворения заявления заемщика и принятия решения об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с собственной программой реструктуризации кредитов (займов).

В указанных в настоящем информационном письме случаях рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора кредита (займа).

Банк России рекомендует бюро кредитных историй и пользователям кредитных историй — займодавцам (кредиторам) не учитывать в моделях оценки вероятности дефолта заемщика, применяемых займодавцем (кредитором), и расчете индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории, применяемого бюро кредитных историй, в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю заемщика, реструктуризацию, проведенную источником формирования кредитной истории в соответствии с рекомендациями, изложенными в настоящем информационном письме.

Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Первый заместитель
Председателя Банка России
С.А. Швецов

Обзор документа

За кредитными каникулами можно было обратиться до 30 сентября 2020 г.

Однако Банк России рекомендует кредиторам в случае обращения заемщиков в период с 1 октября по 31 декабря 2020 г. за изменением условий кредитного договора, по которому был установлен льготный период, удовлетворять заявление заемщика и принимать решение об изменении условий договора на срок до 3 месяцев с даты обращения на условиях, предусмотренных собственной программой реструктуризации. Речь идет о случаях, когда доход заемщика снизился до уровня, не позволяющего исполнять обязательства, или заемщик либо совместно проживающие с ним члены семьи заболели COVID-19. Аналогичный подход нужно применять в отношении ранее проведенной реструктуризации долга по собственным программам.

Даны рекомендации на случай обращения до 31 декабря 2020 г. с заявлением об изменении условий кредитного договора (договора займа), по которому не был установлен льготный период и не была проведена реструктуризация долга.

В обоих случаях рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора кредита (займа).

Право обжаловать отказ в реструктуризации долга по кредиту: что предлагает новый законопроект

Причины экономического кризиса начала прошлого года всем известны и понятны. Не случайно многие эксперты называют его «коронакризисом». За прошлый год огромное количество заемщиков оказались в ситуации, когда платить по кредитным обязательствам стало гораздо труднее, а то и вовсе невозможно. Большинство искало выходы из положения.

Почему реструктуризация – проблема

Центробанк РФ опросил 75 кредитных организаций и получил данные, что с 20 марта по 21 октября 2020 года в банки с заявлением о реструктуризации задолженностей обратилось 2,9 миллионов граждан и 152 900 субъектов малого и среднего бизнеса. Однако одобрены были заявления только чуть более половины обратившихся.

Финансово-кредитные организации часто уклонялись от рассмотрения таких заявок, «теряли» документы, просили предоставить дополнительные доказательства, либо предлагали собственные программы реструктуризации, которые зачастую были невыгодны заемщикам. Порой даже они содержали ставки выше, чем по действующим кредитам, что приводило к повышению кредитной нагрузки, а не к решению проблемы.

В настоящее время обратиться за предоставлением кредитных каникул уже невозможно, программа закончилась в прошлом году. Улучшения экономической ситуации в ближайшее время также не предвидится, следовательно, ситуация с закредитованностью и просрочками по кредитам в перспективе будет только ухудшаться.

Что предлагается новым законопроектом

В Государственную Думу внесен законопроект № 1049782-7, согласно которому предлагается обязать кредитные организации обосновывать отказ заемщикам в предоставлении реструктуризации долга. Изменить планируется закон о потребительском кредите, то есть речь в данном случае не идет об ипотечных долгах. В свою очередь, заемщик, которому отказали в реструктуризации по потребительскому кредиту, вправе обжаловать данный отказ в суд и защитить тем самым свои права.

Предложение о реструктуризации кредитных задолженностей, как способа решения проблем с растущими долгами по кредитам, укладывается в общую политику в данном вопросе. Напомним: в конце прошлого года Центробанк РФ выразил озабоченность, что долги россиян по кредитам приводят к росту нагрузки на банковскую систему.

То есть внимание на данный вопрос было обращено, и инициатива по поправкам в процедуру предоставления реструктуризации – развитие процесса решения этой проблемы.

Сильные и слабые стороны инициативы

Отрадно, что государство ищет комплексные пути изменения ситуации для обеих сторон – и для кредитных организаций, и для банков. В целом инициатива положительная, ведь для большого числа заемщиков-должников реструктуризация – это единственная возможность не потерять имущество в результате обращения на него взыскания, репутацию, не попасть в черные списки бюро кредитных историй.

В случае принятия поправок процедура станет более прозрачной, заемщики получат понимание, по каким причинам они не могут реструктурировать свои долги, смогут повлиять на решение вопроса, удовлетворив требования банка к заявлению. Это должно привести к росту числа реструктуризированных кредитов.

Отрицательным последствием изменения закона может стать ужесточение требований к новым заемщикам, чтобы впоследствии не сталкиваться с реструктуризацией в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Кроме того, не стоит надеяться, что даже если все заявки на реструктуризацию будут удовлетворять, это приведет к значительному снижению общего размера кредитных долгов. Реструктуризация отличается от рефинансирования тем, что при рефинансировании долговая нагрузка заемщика снижается, а при реструктуризации меняются только условия кредитования (способы, сроки уплаты долга и сопутствующих платежей, может быть частичное списание штрафных санкций или неустойки). При реструктуризации размер долга не изменяется, не оформляется новых кредитных обязательств, она производится в том же банке, где заемщику предоставлен кредит. Рефинансирование предполагает оформление нового кредита для погашения предыдущего, и это может быть осуществлено в другой кредитной организации. Для заемщика это выгодно, если по новому кредиту лояльнее условия, а предыдущий проблемный закрыт.

Потому вряд ли изменения в порядке реструктуризации глобально решат проблему долгов. Есть ли результат от изменений, мы сможем увидеть только через некоторое время. И он в текущих реалиях глобально зависит от развития ситуации в целом в экономике, от пандемии и многих других факторов.

Обжаловать отказ в реструктуризации ипотеки по программе АИЖК

Как правильно обжаловать отказ в реструктуризации ипотеки по программе АИЖК 373? По всем условиям проходим, кроме увеличения платежа на 30%, но программа же разрешает не соответствовать двум условиям, банк нас должен был направить на комиссию!

Во-первых, Постановление №373, которым предусмотрены правила и условия реструктуризации ипотечных кредитов, не является обязывающим документом к её проведению. Первоочередными в регулировании отношений между банком и заемщиком являются условия кредитного договора и требования ГК РФ. В Вашем договоре есть пункт, согласно которому реструктуризация проводится только по соглашению двух сторон.

Участие в программе АИЖК для обеих сторон добровольное. Постановление №373 имеет силу только после того, как заемщик заключит с банком соглашение о проведении реструктуризации в рамках программы.

Во-вторых, исходя из документов Приложение №6 и Приложение №9, реструктуризацию в рамках программы банк может провести только после ободрения АИЖК. Если АИЖК не готово выделить деньги, банк не станет заключать соглашение с заемщиком.

Касаемо комиссии, пункт 9 Постановления №373 гласит:

В случае несоблюдения не более двух условий, предусмотренных пунктом 8 настоящего документа, выплата возмещения в рамках программы допускается в соответствии с решением межведомственной комиссии…

Т.е., если заемщик не соответствует одному-двум условиям программы, он получит помощь в рамках программы только с разрешения комиссии. Стоит понимать, что задачи раздать деньги «направо и налево» у неё не стоит.

Таким образом, действия банка правомерны, судебные разбирательства в Вашем случае закончатся лишней тратой денег и времени. Если Вы испытываете финансовые трудности, обратитесь в кредитный отдел Вашего банка, они пересмотрят Ваш договор в сторону снижения ставки или платежа (но за счет увеличения срока ипотеки, если снижение ставки невозможно).

Вы также можете получить бесплатную юридическую консультацию по телефону:

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Первым этапом банкротства гражданина является реструктуризация задолженностей. Она назначается вне зависимости от финансовых возможностей должника и стабильности его доходов. И чтобы реструктуризация долга при банкротстве физического лица не стала для банкрота неприятной неожиданностью, стоит детально ознакомиться с её особенностями и преимуществами.

В каких случаях назначают реструктуризации долгов?

Несмотря на то, что ее чаще всего назначают по умолчанию в процедуре банкротства физлица, необходимо соблюдение ряда условий, чтобы судом была введена процедура реструктуризации долгов в отношении должника:

  • у банкрота должен иметься стабильный источник доходов;
  • должник не признавался банкротом за последние 5 лет или в отношении его не вводилась процедура реструктуризации в течение последних 8 лет;
  • размеров доходов должника достаточно для формирования графика платежей длительностью до 3 лет, исполнение которого позволит удовлетворить большую часть требований кредиторов;

Стоит отметить, что реструктуризация задолженности в ходе банкротства гражданина вводится только если одной из сторон не было подано ходатайство о пропуске этой процедуры и введении реализации имущества.

Что представляет собой реструктуризация задолженности?

Реструктуризация долга при банкротстве физлица — одна из двух проводимых финансовым управляющим процедур в ходе признания гражданина финансово несостоятельным. Финуправляющий получает за проведение данной процедуры определенную денежную сумму.

Величина вознаграждения составляет 25 тысяч рублей. Эта сумма оплачивается банкротом при подаче заявление или до первого судебного заседания, плюс 7% от размера погашенных кредиторских требований (выплачивают по окончании процедуры из полученных средств).

Вкратце рассмотрим, что такое реструктуризация долга физического лица и что в нее входит:

  1. Суть реструктуризации заключается в погашении задолженностей перед кредиторами путем ежемесячного внесения денежных средств согласно разработанному графику.
  2. При исполнении требований плана должник избавляется от долгов, сохраняя все свое имущество.
  3. При невыполнении банкротом условий плана вводится процедура реализации имущества.
  4. Срок реструктуризации долга может составлять не более 3 лет, сам план рассчитывается с учетом доходов должника, размера требований кредиторов и их количества.
  5. Стороны могут обжаловать разработанный план и представить на рассмотрение свой график.

Реструктуризация при банкротстве завершается и при частичном выполнении банкротом требований утвержденного плана. Остальная часть задолженности гражданина перед кредиторами будет просто списана.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Как проводится реструктуризация

Ответственность за проведение процедуры возлагается на финуправляющего. В рамках исполнения своих обязанностей он должен:

  • публиковать сообщения о банкротстве гражданина с ЕФРСБ и газету Коммерсант;
  • обеспечить письменное уведомление кредиторов в 15-дневный срок о введении процедуры реструктуризации задолженностей;
  • принять от гражданина управление всеми его средствами и имуществом, включая банковские карты;
  • разработать удовлетворяющие интересы сторон и самого должника план реструктуризация долга, представить его для ознакомления на собрании кредиторов;
  • при необходимости внести изменения в план или представить возражения относительно предлагаемых сторонами изменений;
  • утвердить план реструктуризации в суде, затем контролировать его исполнение гражданином;
  • за месяц до окончания плана подготовить отчет и представить его на рассмотрение в суд.

ФЗ о банкротстве №127-ФЗ строго определяет условия и порядок проведения реструктуризации задолженностей в рамках банкротства физлиц. Любое несоответствие или неисполнение финуправляющим своих обязанностей может быть обжаловано в суде. В зависимости от серьезности нарушения, предусмотрена дисквалификация и повторное назначение ответственного лица.

Отличия судебной и банковской реструктуризации

В отличие от предоставляемой банками реструктуризации, являющейся ничем иным, как разновидностью рефинансирования кредита, судебная процедура гораздо выгоднее для должника. Так, реструктуризация долга через суд обладает следующими преимуществами:

  • процентная ставка установлена на уровне ставки рефинансирования ЦБ, в то время как банки придерживаются стандартных процентов или даже вводят повышенную ставку;
  • при банковской реструктуризации требования к заемщику аналогичны, что и при оформлении займа, а при реструктуризации в ходе процедуры банкротства физических лиц к должнику предъявляет только одно требование — наличие стабильного источника дохода;
  • длительность судебной реструктуризации при банкротстве не может превышать 3 лет, у банков же этот срок не ограничен;
  • банковская реструктуризация вводится только в отношении одного кредита, выданного этим же банком, а в ходе банкротства физических лиц затрагивает задолженности перед всеми кредиторами гражданина: банками, физическими и юридическими лицами, государственными органами.

Также стоит отметить, что банки выдают решения о реструктуризации долга по своему усмотрению. Есть вероятность получить отказ в реструктуризации. Что касается судебной процедуры в рамках признания физлица финансово несостоятельным, то в этом случае право на применение реструктуризации долгов закреплено за гражданином на основании Закона о банкротстве.

Узнать больше о порядке проведения реструктуризации задолженностей и что это такое, а также получить профессиональную поддержку кредитных юристов на любом этапе банкротства можно, позвонив по телефону или оставив нам заявку на обратный звонок специалиста. Мы поможем облегчить долговое время и даже полностью списать долги законно!

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Реструктуризация кредита физического лица

Одним из инструментов, который дает заемщику возможность избежать негативных последствий при проблемах с оплатой займов, является реструктуризация. При своевременном обращении в банк за реструктуризацией, Вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, одновременно снизив кредитную нагрузку, сделав более приемлемыми условия погашения займа.

Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

  • при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
  • реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
  • вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
  • для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Если у меня еще нет просрочек,
имеет ли смысл просить реструктуризацию?
Спросите юриста

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

  1. Снижение уровня дохода. Но этот факт должен быть подтвержден документально: к примеру, справкой от работодателя.
  2. Временная нетрудоспособность. Распространенный вариант — уход на длительный больничный, что отрицательно отражается на доходах гражданина и его способности выплачивать взятые кредиты.
  3. Увольнение с работы, сокращение, в том числе в связи с ликвидацией предприятия. Также должно быть подтверждено документально.
  4. Получение инвалидности также может служить весомым аргументом в пользу реструктуризации кредита.

Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту. Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

  • наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
  • отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации именно этого кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
  • отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
  • возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Какие документы надо подписать
при реструктуризации кредита?
Закажите звонок юриста

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

  • заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
  • программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
  • заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
  • кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

  • Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
  • сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
  • в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.
Читать еще:  Среднее потребление воды в месяц на человека куб.м в москве

На какой период можно увеличить
срок кредита при реструктуризации?
Закажите звонок юриста

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

    Остановить все платежи по кредиту. Кажется, что это радикальный способ решения проблемы с кредитом, однако на деле все не так страшно. В такой ситуации банк либо сам обратится к Вам с предложением о реструктуризации (именно так часто поступает ВТБ), либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности.

И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

  • Обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Одной из процедур банкротства физлица является судебная реструктуризация долгов, причем условия её предоставления гораздо выгоднее, нежели предлагаемые банком. Многие россияне используют эту возможность, чтобы избавиться от долгов полностью.
  • Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

    Виды реструктуризации кредита

    Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

    Вариант 1: Увеличение срока займа

    Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи.

    Вариант 2: Получение кредитных каникул

    Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

    Вариант 3: Снижение процентной ставки

    Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

    Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

    Вариант 4: Смена валюты кредита

    Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

    Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

    Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

    Вариант 6: Использование господдержки

    Распространенный способ — программа реструктуризации от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф). В этом случае государство выплачивает часть кредита за заемщика. Но это применимо только к ипотеке — на автокредиты и займы наличными программа не распространяется. Самый большой недостаток программы — ограниченность круга заемщиков, например, многодетные семьи.

    Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.

    Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

    Отражается ли реструктуризация
    в кредитной истории?
    Закажите звонок юриста

    Порядок оформления реструктуризации кредита

    Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

    1. Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
    2. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
    3. Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
    4. Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
    5. Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.

    Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.

    Последствия реструктуризации кредита

    Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

    • если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
    • если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

    Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

    Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.

    Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!

    Реструктуризация кредита через суд

    Если заемщик не может справиться с выплатой кредита, он предпринимает попытки выхода из ситуации. Это может быть предоставление кредитных каникул или реструктуризация. И если банк отказывает в помощи, некоторые заемщики принимают решение обратиться в суд. Но реально ли на практике добиться таким образом изменения графика кредитных платежей?

    Банки, выдающие кредиты населению, разрабатывают для заемщиков программы помощи в сложных финансовых ситуациях. Это актуально для всех организаций, представленных на Бробанк.ру. Если положение клиента серьезное, ему пойдут навстречу. Но можно ли сделать реструктуризацию кредита через суд — это уже непростой вопрос.

    Коротко о реструктуризации

    Это банковская услуга, предполагающая изменение графика платежей на более комфортный для заемщика. Она актуальна для тех, кто по какой-то причине потерял прежний уровень платежеспособности. В итоге платить по кредиту стало сложно, порой невозможно, поэтому заемщику нужна помощь банка.

    Клиент обращается к кредитной организации, подает заявление, подкрепляет его документами, подтверждающими потерю прежнего дохода. По итогу рассмотрения, если банк принимает положительное решение, он видоизменяет график, растягивает его. За счет увеличенного срока уменьшается размер ежемесячного платежа.

    Виды реструктуризации кредитов банка:

    • стандартная, когда растягивается срок выплаты ссуды, снижается размер ежемесячного платежа;
    • частичные кредитные каникулы. Долг ставится на паузу в части выплаты основного долга. Клиент временно платит только проценты;
    • полные кредитные каникулы. На практике применяются редко. Обычно актуальны для заемщиков, которые полностью лишились источника дохода.

    Все эти виды реструктуризации долга применяются на усмотрение банка. То есть он решает, одобрить запрос заемщика или нет. То есть 100% гарантии оказания помощи нет. Но все же, если клиент в сложном положении, что подтверждено документально, банк ему не откажет.

    Кредитные каникулы по коронавирусу — это тоже вид реструктуризации кредита. Закон обязывает банки давать такую отсрочку, если уровень дохода заемщика сократился на 30% и больше.

    Почему банк отказывает в реструктуризации

    Об обращении в суд для увеличения срока кредита обычно думают люди, которым банк отказали в проведении реструктуризации. Обращаться в судебные органы напрямую без предварительного заявления в банк — бессмысленное дело.

    Стандартные причины отказа:

    • клиент не предоставил документы, подтверждающие факт снижения его уровня платежеспособности;
    • кредит уже просрочен, стандартно по инициативе заемщика проводится переоформление только “хороших” договоров.

    Банки имеют право отказывать без указания причин и по своему желанию. Но на практике без объективной причины они это не делаю. Всем, кто оказался в сложной ситуации, обязательно помогают.

    За реструктуризацией нужно обращаться заранее, пока просрочки еще нет. Если нарушение порядка выплат уже есть, получить помощь будет сложнее.

    Как реструктуризировать кредит через суд

    Порой отказы банков в проведении этой операции становятся неожиданными, и первым делом люди думают об обращении в суд. Кажется, что можно подать исковое заявление, и кредитор будет обязан реструктурировать задолженности для более удобного погашения ссуды.

    Но заемщиков ждет разочарование — суды такими вопросами не занимаются вообще. Реструктуризация — добровольное действие банка, проводимое по его личной инициативе. И только ему решать, идти навстречу заемщику или нет. Суд не в силах принудить его к этому.

    По закону банки не обязаны вносить изменения в платежные графики, поэтому правовых обоснований удовлетворить и даже просто рассмотреть иск у суда не будет. Это — провальное дело.

    При заключении кредитного договора заемщик согласился со всеми его пунктами, с графиком платежей. Он должен соблюдать прописанные там условия. На этом и основывается бесполезность обращения в суд.

    Что делать, если вам отказали

    Если банк ответил на вашу просьбу отказом, важно задокументировать обращение и ответ по нему. Попросите у банка документ с официальным отказом. Это пригодиться для дальнейших судебных разбирательств.

    При невыплате кредита банк обратится в суд для принудительного взыскания задолженности. К этому моменту долг серьезно увеличится за счет пеней и процентов. Требовать к возврату будут много.

    Но если должник будет защищать свои интересы в суде, если предоставить документ о том, что он не сидел сложа руки, что хотел сделать реструктуризацию, судья может убрать часть долга. И это лучше, чем ничего.

    Реструктуризация просроченных кредитов

    Стандартно положение о реструктуризации кредита банка говорит о том, что помощь может быть оказана только по части ссуд, которые выплачиваются без нареканий. Если заемщик обращается за помощью заблаговременно — это большой плюс в его пользу.

    Но если просрочка уже есть, вероятность отказного ответа серьезно возрастает. Чаще всего банки дают отрицательные ответы, тем более если просрочка уже большая. Клиент неблагонадежный, помогать ему не хочется, часто это просто бессмысленно.

    Бывает и так, что банк сам предлагает проблемному должнику реструктуризацию долга. Так обычно случается перед непосредственным обращением в суд, когда просрочка уже велика. То есть это последний шанс наладить диалог с должником.

    Особенности такого предложения:

    • реструктурированию и перерасчету будет подлежать вся сумма с процентами и пенями, то есть на них снова будут начисляться проценты;
    • можно договориться с банком, что вместе с реструктуризацией будут даны и кредитные каникулы. Например, кредитор дает 3 месяца на передышку, после должник начинает платить по новому графику.

    Соглашаться на такое предложение или нет — решать вам. Но часто выгоднее будет уже дождаться суда. После него долг зафиксируется, никакие проценты на него больше начисляться не будут.

    Порядок реструктуризации кредита

    На практике ничего сложного в процедуре нет. Многие банки на своих сайтах официально указывают условия проведения реструктуризации и то, какие документы необходимо предоставить для одобрения заявки.

    Возможные причины реструктуризации кредита:

    • уход заемщика в армию, в декретный отпуск;
    • снижение зарплаты, понижение в должности;
    • предстоящее или уже свершившееся сокращение;
    • потеря работы, постановка на учет в ЦЗН;
    • серьезное заболевание самого заемщика или кого-то из близких;
    • причинение серьезного урона имуществу заемщика.

    По сути, причина может быть любой. Банк рассмотрит все ситуации, повлекшие снижение уровня платежеспособности заемщика.

    Порядок реструктуризации кредита простой — нужно обратиться в банк с документами, подтверждающими заявленную ситуацию: справка 2-НДФЛ, из ЦЗН, трудовая книжка, больничный лист и пр. На месте составляется заявление, которое обычно рассматривается не больше 3 рабочих дней.

    Если в итоге принимается положительное решение, формируется новый, растянутый график платежей. Он передается заемщику, схема выплат будет другой, ежемесячный платеж сократится.

    Если вдруг у заемщика снова возникнут проблемы, и он пожелает сделать пролонгацию или реструктуризацию кредита, ему уже откажут в этом. Помощь стандартно оказывается разово.

    Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

    Комментарии: 0

    Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

    Спорные вопросы реструктуризации кредита

    Банки отказывают клиентам в предоставлении кредитных каникул или просят за это плату, а суды оставляют заемщиков в уязвимом положении. Так как получить отсрочку по кредиту?

    Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора в части увеличения срока для его погашения, процентной ставки, валюты платежа. В случае ухудшения финансового положения заемщик может попросить банк о приостановлении своих обязательств по договору или уменьшении размера платежей. Право заемщиков на такие кредитные каникулы предусмотрено Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ (далее – Закон № 106-ФЗ) 1 и в многочисленных рекомендациях ЦБ РФ 2 . Несмотря на это, клиенты банков сталкиваются с проблемами при попытке договориться о реструктуризации кредита.

    Кредитные каникулы – за плату

    Нередко кредитные каникулы предоставляют заемщикам только на платной основе. Например, в январе Ленинский районный суд Кемерова удовлетворил требования кредитора о взыскании комиссии за услугу «кредитные каникулы», хотя заемщик имел право на них согласно закону 3 . Июньское решение Лискинского районного суда Воронежской области также является подтверждением того, что суды не всегда различают случаи, когда клиент банка может рассчитывать на кредитные каникулы лишь как на платную дополнительную услугу, предусмотренную в договоре, и когда банк обязан предоставить их бесплатно по закону 4 .

    Часто кредиторы прописывают в кредитных договорах условие о предоставлении кредитных каникул как возмездной услуги, плата за которую включается в основной долг. Так, согласно июньскому решению Первомайского районного суда Пензы, заемщик согласился на услугу «кредитные каникулы», плата за которую вошла в тело основного долга 5 . В суд он обратился с требованием о возврате комиссии банка за эту услугу, так как ею не воспользовался. Суд отказал в удовлетворении его требований, поскольку согласно п. 8.7.17 Общих условий предоставления кредитов заемщик имеет право на возврат комиссии лишь в случае подачи заявления в офис банка в течение 10 календарных дней с даты ее уплаты, а срок этот он пропустил. Однако такие условия банка о возврате комиссии за дополнительные услуги представляются несправедливыми, так как в большинстве случаев клиенты не знают о том, что услуга была подключена, а плата за нее включена в основной долг 6 . Более того, иногда банк и вовсе отказывается выдавать кредит без покупки дополнительных финансовых услуг, в том числе по предоставлению кредитных каникул 7 .

    В предоставлении кредитных каникул – отказать

    Еще одной распространенной проблемой является отказ заемщику в предоставлении кредитных каникул, несмотря на прямое указание Закона № 106-ФЗ. В таких случаях кредиторы продолжают применять санкции за ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком.

    Например, в июне в подобной ситуации разбирался Одоевский районный суд Тульской области 8 . Заемщик исполнял обязательства по кредитному договору надлежащим образом, пока из-за распространения коронавирусной инфекции и ухудшения состояния здоровья его не уволили, в связи с чем его финансовое положение сильно ухудшилось. 13 апреля он направил кредитору заявление о предоставлении кредитных каникул. Банк рассматривал его до 30 апреля. В это время продолжала начисляться неустойка по кредитному договору – 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки. Суд подчеркнул, что согласно ст. 6 Закона № 106-ФЗ и Постановлению Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 435 заемщик имеет право на кредитные каникулы, но удовлетворил требования кредитора о взыскании неустойки с должника.

    Аналогичный спор в июне рассмотрел Октябрьский районный суд Иванова 9 . Заемщик неоднократно обращался к кредитору с просьбой о предоставлении кредитных каникул на основании Закона № 106-ФЗ и предлагал дополнительное обеспечение, но банк отказал в изменении условий кредитного договора. Суд оказался на стороне банка.

    Как получить отсрочку по кредиту?

    Кредиторы отказывают в предоставлении кредитных каникул и обращают взыскание на имущество должников, несмотря на рекомендации ЦБ РФ и разъяснения Верховного Суда РФ. Напомним: отвечая на вопрос о том, каковы особенности исполнения должниками кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению коронавируса, Верховный Суд указал, что неуплата предусмотренных договором платежей с 30 марта по 3 апреля просрочкой исполнения обязательств не является 10 . При этом в судах заемщики не находят поддержки и оказываются в уязвимом положении. Что же делать в таких ситуациях?

    1. Давайте разберемся, в каком случае заемщику должны предоставить отсрочку по кредиту. Это будет возможно, если его доход снизился на 30% за месяц, предшествующий месяцу обращения к кредитору, по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 г. Закон не предусматривает обязательного предоставления подтверждающих документов, но кредитор имеет право запросить их у заемщика, например справку о доходах от работодателя или выписку о регистрации заемщика как безработного. Поэтому лучше сразу приложить к заявлению документы, подтверждающие снижение дохода. Это упростит получение отсрочки.

    2. Согласно закону попросить об отсрочке можно по телефону, но такой способ является нежелательным. При возникновении спора заемщику будет намного сложнее доказать в суде, что он обращался с таким требованием к кредитору. Кроме того, банки сталкиваются с отказами Росреестра в регистрации предоставления отсрочки по ипотечным кредитам: госорган ссылается на то, что Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не предусматривает внесения изменений в регистрационную запись на основании обращения путем радиотелефонной связи. Поэтому рекомендуем передавать в банк запрос в письменной форме. Причем желательно подготовить два экземпляра заявления: один остается у сотрудника банка, а второй, с отметкой о получении заявления, заемщику следует сохранить на случай обращения в суд.

    3. В заявлении о предоставлении отсрочки следует сослаться на ст. 6 и 7 Закона № 106-ФЗ. Так банк будет уведомлен, что клиент хочет воспользоваться правом на кредитные каникулы, предусмотренным законодательством, а не договором. Это позволит избежать необходимости платить за отсрочку как за дополнительную услугу банка.

    Перечисленные действия помогут заемщику получить отсрочку, выплатить кредит и избежать банкротства (с 1 сентября 2020 г. в России вводится новая процедура – внесудебное банкротство граждан; кто и при каких условиях может рассчитывать на списание задолженности перед своими кредиторами в упрощенном порядке – читайте в статье «Внесудебное банкротство граждан»).

    1 Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

    2 Информационные письма Банка России от 5 апреля 2020 г. № ИН-06-59/49, от 15 мая 2020 г. № ИН-06-59/89, от 28 мая 2020 г. № ИН-06-59/93.

    3 Решение Ленинского районного суда г. Кемерово от 10 января 2020 г. по делу № 2-140/2020.

    4 Решение Лискинского районного суда Воронежской области от 15 июня 2020 г. по делу № 2-473/2020.

    5 Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 30 июня 2020 г. по делу № 2-783/2020.

    6 Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 19 июня 2020 г. по делу № 2-726/2020, решение Кировского районного суда г. Саратова от 15 июня 2020 г. по делу № 2-1693/2020.

    Читать еще:  Раздел имущества в гражданском браке: права супругов, порядок и условия

    7 Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 23 июня 2020 г. по делу № 33-5312/2020.

    8 Решение Одоевского районного суда Тульской области от 17 июня 2020 г. по делу № 2-292/2020.

    9 Решение Октябрьского районного суда г. Иваново от 29 июня 2020 г. по делу № 2-409/2020.

    10 Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30 апреля 2020 г.).

    О том, как безосновательный отказ в реструктуризации по Правительственной Программе становится правовым

    Забыли пароль? Введите ваш е-мейл адрес. Вы получите письмо на почту со ссылкой для восстановления пароля.

    После регистрации вы можете задавать вопросы и отвечать на них, зарабатывая деньги. Ознакомьтесь с правилами, будем рады видеть вас в числе наших авторов!

    • Взять кредит
    • Выбрать кредитку
    • Займы без отказа

    После регистрации вы можете задавать вопросы и отвечать на них, зарабатывая деньги. Ознакомьтесь с правилами, будем рады видеть вас в числе наших авторов!

    • Взять кредит
    • Выбрать кредитку
    • Займы без отказа

    Часто при возникновении проблем с выплатой кредита помогает реструктуризация. Как увеличить вероятность ее одобрения, и что делать, если в процедуре реструктуризации было отказано?

    Что такое реструктуризация

    Если в процессе обслуживания кредита возникли сложности, то можно обратиться в банк с просьбой реструктуризировать задолженность. Сделать это можно несколькими способами:

    • продление срока — пролонгация договора приведет к снижению размера ежемесячного платежа;
    • смена валюты договора — актуально для кредитов в долларах и евро при скачке курса;
    • предоставление отсрочки — кредитор вправе согласовать возможность не вносить платежи в течение, например, нескольких месяцев без начисления пеней и штрафов;
    • погашение карточной задолженности путем оформления потребительского кредита — так клиент будет оплачивать фиксированный платеж в течение оговоренного новым соглашением срока;
    • уменьшение ставки — позволит снизить как ежемесячный взнос, так и итоговую переплату;
    • списание штрафов и неустоек — прощение начисленных санкций позволит снизить итоговую сумму задолженности.

    Реструктуризация зачастую происходит через оформление нового кредитного контракта. После изменения графика выплат заемщик снизит итоговые и/или ежемесячные денежные обязательства.

    Провести процедуру можно, если ухудшение финансового положения заемщика связано с:

    • снижением уровня дохода;
    • проблемами со здоровьем;
    • потерей работы;
    • иными обстоятельствами, которые привели к невозможности полноценного исполнения обязательств.

    Каждая ситуация будет рассматриваться кредитором индивидуально.

    Реструктуризация долга по кредиту — процедура и необходимые документы

    Для проведении процедуры финансового оздоровления необходимо обратиться к кредитору с соответствующей просьбой.

    Обращение должно быть оформлено письменно. Банк предложит или заполнить уже готовую анкету, или составить заявление свободной формы. Клиенту будет нужно не только указать причину ухудшения ситуации, но и приложить к нему документы, необходимые для подтверждения актуальности реструктуризации кредита:

    • приказ об увольнении;
    • справку о размере заработной платы;
    • выписку из истории болезни;
    • свидетельство о рождении ребенка и т.д.

    Помимо перечисленного заемщик может приложить разработанный план выхода из негативной ситуации. Если проект будет подкреплен расчетами, которые доказывают его эффективность, то шансы на одобрение реструктуризации увеличиваются.

    Заявление вместе с приложениями отправляется в отдел, занимающийся проблемной задолженностью. Рассмотрев все обстоятельства конкретной ситуации, банк выносит решение — отказать в проведении процедуры или предложить заемщику ее варианты.

    Может ли банк отказать в реструктуризации

    Оказание должнику помощи не является обязанностью банка. Заявление заемщика могут как одобрить, так и отклонить.

    Анализ того, может ли банк отказать заемщику в реструктуризации его долга по кредиту, показывает, что финансовые организации не всегда готовы идти навстречу обратившемуся. Причин тому может быть несколько:

    • неубедительные аргументы — банк вправе посчитать, что причины неуплаты не являются вескими;
    • отсутствие плана выхода из положения — возможно, что кредитная организация не посчитала очевидным, что проведенная процедура оздоровления действительно поможет клиенту;
    • предоставление фиктивных документов — подделка справок и/или выписок не только приведет к отклонению запроса, но и может стать поводом для обращения в правоохранительные органы;
    • несоответствие заявителя установленным в банке требованиям — например, если на дату обращения заемщик превысит максимально возможный для оформления кредитного договора возраст, то по его заявлению возможно выставление отказа;
    • политика банка — многие кредитные организации просто не практикуют предоставление реструктуризации по внутренним причинам и обстоятельствам;
    • внешние факторы — отказ может быть вынесен и по независящим от клиента причинам, например, из-за негативной политической или экономической ситуации.

    Чем раньше должник начнет откровенный диалог с кредитором, и чем аргуменированнее будет его позиция, тем выше шансы, что процедура оздоровления будет одобрена.

    Действия заемщика при отказе банка

    Если в просьбе о перераспределении или снижении финансовой нагрузки было отказано, то у должника есть несколько альтернативных способов решения возникшего конфликта:

    • рефинансировать задолженность — можно получить средства на погашение кредита в другом банке. При этом, важно качественно оценить свои возможности и исключить вероятность того, что новый договор тоже станет непосильным;
    • признать себя банкротом — если общий долг свыше 500 тыс. рублей, а у клиента действительно нет возможности выплачивать принятые обязательства, суд может признать неплатежеспособность заявителя и реструктуризировать долг в принудительном порядке;
    • обратиться в суд с просьбой разрешить ситуацию — возможно как перераспределение финансовой нагрузки, так и, например, снижение размера штрафных начислений;
    • дождаться ответных действий от финансовой организации — при наличии задолженности по кредиту банк имеет право обратиться в суд или передать дело коллекторам.

    Вне зависимости от дальнейшего развития ситуации клиенту рекомендуется взять документ о том, что в заявлении с просьбой перераспределить или снизить задолженность было отказано. Такая бумага будет доказательством того, что заемщик пытался договориться с кредитором.

    Если долг продан коллекторам

    Что делать клиенту, если банк отказался реструктуризировать кредит, зависит от того, что предпримет финансовая организация — обращение в суд или передача долга коллекторам.

    Если судом будет удовлетворен иск от кредитора, то к приставам придет исполнительный лист. Для выполнения приказа возможна реализация следующих мер:

    • опись и продажа с торгов собственности;
    • арест финансовых активов;
    • передача работодателю исполнительного листа, согласно которому часть зарплаты будет перечисляться кредитору;
    • наложение запрета на выезд из страны;
    • приостановление действия водительских прав.

    При положительном судебном решении издержки (например, услуги юриста или сумма оплаченной госпошлины) также будут взысканы с должника.

    Передача дела коллекторской организации возможна только при наличии в договоре разрешающего пункта. Эта процедура означает, что клиент будет должен не банку, а иной компании. В такой ситуации с иском о решении вопроса в суд стоит поторопиться — принципы работы коллекторов часто бывают жесткими и выходят за рамки дозволенного законом.

    Банки не смогут безосновательно отказывать в реструктуризации кредита

    В Госдуму внесен законопроект, который, как считают его авторы, снизит количество необоснованных отказов в предоставлении кредитных каникул гражданам и субъектам малого и среднего бизнеса и, соответственно, количество жалоб на них. «По словам заемщиков, после отказа в предоставлении кредитных каникул банки взамен предлагают собственные программы реструктуризации кредитной задолженности, которые не всегда экономически выгодны для заемщиков (к примеру, рефинансирование кредитов под более высокие процентные ставки) и впоследствии приводят к росту закредитованности населения», – объясняет значимость законопроекта автор документа депутат Наталья Костенко.

    Законопроектом предлагается внести изменения в федеральный закон «О потребительском кредите», предусматривающие обязанность кредитных организаций в уведомлении об отказе в изменении условий кредитного договора указывать причины такого отказа. Предполагается, что разработанный законопроект будет способствовать более ответственному поведению кредитных организаций при рассмотрении вопроса о предоставлении клиенту отсрочки платежа или реструктуризации кредита.

    По данным ЦБ, составленным на основе опроса 75 кредитных организаций, всего с 20 марта по 21 октября в банки за реструктуризацией кредитов обратились 2,9 млн граждан и 152 900 представителей малого и среднего бизнеса. По состоянию на 21 октября доля одобренных заявок на получение заемщиками кредитных каникул составила 61,0% от рассмотренных. Отказы получены по 1 123 300 заявкам.

    Поскольку 30 сентября истек срок подачи заявок на получение кредитных каникул, банки сейчас проводят реструктуризацию кредитов по собственным программам. По состоянию на 21 октября из‑за неподтверждения заемщиками факта снижения дохода в течение установленного законом срока системно значимыми кредитными организациями аннулировано более 32 000 требований о кредитных каникулах на общую сумму 10,8 млрд руб.

    Эксперты убеждены, что в связи с отсутствием перспектив для улучшения экономической ситуации в ближайшее время число обращений заемщиков за реструктуризацией кредитов будет только расти. «Многие отрасли понесли значительные потери в доходах, продолжая нести расходы если не в больших объемах, то на том же уровне, в дальнейшем это привело и к падению реальных располагаемых средств населения (сокращения, увольнения, снижение размера заработной платы). Существующая ситуация нестабильна и несет серьезные угрозы, а значит, надо принимать решения наперед, а не пытаться тушить пожар в случае наращения объема проблем», – считает Дмитрий Ферапонтов, старший преподаватель кафедры «Банковское дело» университета «Синергия».

    «Принятие закона, обязывающего банки письменно объяснять клиентам отказ в предоставлении кредитных каникул, несомненно, значительно повысит прозрачность данной процедуры и сделает ее более понятной. Кроме того, возможно, вследствие этого сократится количество отказов, так как банки будут более взвешенно подходить к этому вопросу», – убежден Максим Марков, доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Г. В. Плеханова. Что касается банков, то для них последствия принятия такого закона чреваты лишней нагрузкой. «Вполне возможно, что банки в целях минимизации такого рода обращений могут изменить требования к потенциальным заемщикам, сделав их более жесткими и строгими. В результате этого может вырасти количество отказов по кредитным заявкам российских граждан», – поясняет Марков.

    Кроме того, из документа не ясно, как нарушение закона, если он будет принят, отразится на банках в финансовом или административном плане. «Понятно это станет только тогда, когда будут детализированы штрафные санкции для тех, кто это требование не выполняет или выполняет недобросовестно», – уточняет Алексей Матюхов, управляющий партнер компании BMS Group.

    О том, как безосновательный отказ в реструктуризации по Правительственной Программе становится правовым

    Как указано в анонсе, на основании Постановления Правительства Российской Федерации от 20.04.2015 №373 действует Программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оставшимся в сложной финансовой ситуации. Согласно данной программе (Постановление можно найти как в правовых системах, так и в свободном доступе), банки заключают соглашения с АО «АИЖК», которому выделяется крупная сумма для оказания помощи отдельным категориям граждан, под которыми понимаются определенные лица, соответствующие условиям Программы (п. 7 основных Условия Программы). В данной статье автор не ставит целью разъяснять суть программы, в общем — это лица, у которых уменьшен доход, имеющие маленькую жилую площадь, ребенка и т.д. При сборе определенных доказательств (справки из Росреестра, копии трудовых книжек и т.д.) данные граждане обращаются в кредитную организацию, выдавшую ипотечный займ с заявлением о реструктуризации по данной программе, банк принимает решение, и пройдя определенные процедуры (опять же, описанные программой), основной долг уменьшается на 20-30 процентов (в зависимости от ситуации). То есть, программа очень не плохо помогает данным отдельным категориям граждан (условно, при долге 2 млн прощается 400 тысяч рублей, что сопоставимо с материнским капиталом). Данная программа действовала до конца января 2017 года, затем была продлена до 31.05.2017 года.

    Однако, многие граждане, полностью соответствующие правилам данной программы, подавшие соответствующие заявления с полным комплектом доказательств в банк, в районе января 2017 года — столкнулись с определенными трудностями (можно изучить на форумах) — банки стали звонить гражданам и говорить: денег на Вас не хватило (действительно, программа ограничена финансовым лимитом). Граждане стали добиваться официального ответа — его не давали (и не дают). Многие из них пошли в суды (а ведь есть сомнения в правдивости ответа банка, когда тот не идет на официаьный контакт и говорит об отсутствии денег, хотя «вчера» продлили срок программы).

    В настоящей статье автор рассматривает уже сложившуюся судебную практику по спорам заемщиков к банкам, предметом которых в той или иной степени является получение пресловутых 20-30 процентов по остатку долга.

    Вообще, из первых курсов юридического образования можно вспомнить, что правительственные акты отображают собой административное регулирование тех или иных отношений, соответственно, применять к ним только лишь гражданско — правовые нормы (при защите нарушенных «гражданских» прав) не совсем корректно. Однако, на удивление автора суды (на уровне апелляционных инстанций) пошли защищать банки, отказывающие в выдаче такой «правительственной реструктуризации».

    Изначально, большой всплеск таких тяжб был обнаружен в Карелии, где Петрозаводский городской суд вставал на защиту граждан, что, например, подтверждается Решением Петрозаводского городского суда Республики Карелия по делу №2-1949/2017 ( https://petrozavodsky—kar.sudrf.ru/modules.php?name=sud_delo&srv_num=1&name_op=doc&number=96187082&delo_id=1540005&new=0&text_number=1&case_id=95126448) . Однако, в апелляционной инстанции (Верховный Суд Республики Карелия) данный судебный акт отменен. Спор касался признания неправомерным отказа Банка (ВТБ) в реструктуризации и обязании Банка «совершить действия, предусмотренные Постановлением Правительства». Да, судебный акт написан не вполне корректно и обоснованно с т.з. действующего законодательства, тем не менее можно обнаружить отказ на уровне суда субъекта в защите прав граждан. Тот же Петрозаводский суд обязывал ПАО «Сбербанк России» обеспечить оформление реструктуризации по спору другого заемщика. В рамках апелляционного обжалования тот же Верховный Суд Республики Карелия Апелляционным Определением по делу №33-1605/2017 отменил Решение нижестоящего суда, обосновав свой вердикт следующим: Само по себе наличие Федеральной программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации не может возлагать обязанность на кредитора по изменению условий кредитных обязательств и проведению реструктуризации, поскольку реструктуризация долга (изменение договора) является правом банка, а не его обязанностью. Другими словами, апелляционная инстанция встала на сторону банка (видимо, не раз), обосновывая отказ «правом», «свободой», не соответствием условий статье 451 ГК РФ. Однако, что же получается? Государственная программа превратилась в лотерею? Кому хочу — даю, а кому хочу — нет. Видимо, так оно и есть. Бийский городской суд Алтайского края по делу №2-2027/2017 вынес Решение (уже в первой инстанции) в пользу Ответчика — Банка, указав примерно такие же основания, добавив, что есть лимиты, установленные программой (но не выяснил — израсходованы ли они). Большереченский районный суд Омской области рассмотрел иск граждан к Росреестру ( дело №2-254/2017) по требованию возложить на Росреестр убытки за несвоевременное предоставление справок, необходимых для подачи заявления по Программе, отказа истцам не только потому, что Росреестр доказал, что ничего не нарушил, но и по вышеуказанным основаниям.

    Благовещенский городской суд Амурской области Решением по делу 2-3726/2017 поддержал сложившуюся практику, добавляя следующий довод: да, есть порграмма, под неё попадают определенные граждане, подавшие определенное заявление в определенное время, но согласно программе банки заключают соответствующие соглашения с АО «АИЖК», которое и компенсирует банку убытки в виде прощения части долга. Так, вот в данном случае, суд сослался на отдельные условия такого соглашения Сбербанк — АИЖК, согласно которым ни одно из условий Соглашения не является обязательством организации (Банка) проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Условия Соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым организация самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Также, суд указывает, что в Постановлении Правительства РФ №373 от 20.05.2015 года отсутствуют положения, обязывающие принимать положительное решение о реструктуризации ипотечного кредита в отношении всех обратившихся граждан. Следовательно, программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, не возлагает на ее участников безусловной обязанности по проведению реструктуризации задолженностей по ипотечным жилищным кредитам всех обратившихся в рамках ее реализации заемщиков, а направлена на компенсацию убытков кредиторов, возникших в результате проведения реструктуризации. Аналогичное дело по своей сути и Решение по своему содержанию вынес Советский районный суд города Брянска (дело №2-958/2017).

    Как видно из «номеров» дел, данная практика является новой, и, несмотря на её определенность, она не дошла до Верховного Суда. Автор выражает надежду, что «Истцы», оказавшиеся в тяжелом положении и признанные таковыми Российской Федерацией (что следует из толкования Программы по её смыслу), смогут добиться от действующей судебной системы справедливости, возможно, на уровне Верховного Суда Российской Федерации (а, возможно, и выше). Так, суды такими решениями стоят на защите статей о договоре из Первой части Гражданского кодекса Российской Федерации, но забывают, что данные отношения не могут регулироваться только лишь Гражданским законодательством, так как основание данных отношений — это Правительственная программа, которая не может предъявлять определенные условия для всех, кто под эти условия попадает, а далее — лотерея/ как карта ляжет/ пути кредитора не исповедимы.

    Да, отношения называны кредитными, т.е. гражданскими, но, вопрос материнского капитала не относится к гражданским отношениям, иные льготы — также. В рассматриваемом случае, программа также не предусматривает диспозитивности.

    Реструктуризация ипотеки

    Что такое реструктуризация ипотеки?

    Последнее десятилетие в России знаменуется уверенным ростом ипотечного кредитования. Широкий круг кредитов, предоставляемых банковскими организациями, понижение ипотечной ставки способствовали распространению этого экономического инструмента в массы.

    Однако, проблемы в экономической сфере, отягощенные последствиями пандемии, показали и другую сторону медали – невозможность исполнения финансовых обязательств граждан. Чтобы помочь гражданам, которые не смогли вносить ежемесячные платежи вводиться процедура реструктуризации ипотечного кредитования.

    Эта процедура заключается в изменении существенных условий ипотечного договора. Реструктуризацией могут воспользоваться граждане, которые не имеют возможности погасить имеющиеся долги на прежних условиях. К тому же, реструктуризация ипотеки не испортит кредитную историю заемщика, что позволит избежать в будущем негативных экономических последствий.

    Реструктуризация ипотеки происходит в том случае, если финансовое положение заемщика ухудшается, а банк, желая удержать добросовестного клиента, идет ему навстречу. Результатом является соглашение между банком и заемщиком об изменении условий ипотечного кредитования (снижение процентной ставки, ипотечные каникулы, замена валютной ипотеки рублевой и др.).

    Процедура реструктуризации кредитования не подразумевает снятие долгового бремени, а лишь снижает финансовую нагрузку заемщика на определенный период времени.

    Особенности процедуры реструктуризации

    Причины ухудшения финансового положения заемщика, являющиеся основаниями реструктуризации ипотеки, могут быть разными. Сюда можно отнести:

    Увольнение, сокращение с места работы. Важный момент: увольнение гражданина по собственному желанию или из-за нарушения трудовой дисциплины не будет являться для банка причиной одобрения реструктуризации ипотеки.

    Болезнь заемщика или членов его семьи.

    Снижение уровня доходов.

    Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 и 3 лет и другие.

    Указанный перечень не является полным. Каждый случай финансовых проблем заемщика индивидуален. Наличие у заемщика уважительной причины неплатежеспособности не является гарантией заключения дополнительного соглашения к договору ипотечного кредитования. Реструктуризация ипотеки – добровольная мера банка.

    Оформление реструктуризации

    Для оформления реструктуризации ипотечного кредитования заемщик должен пройти обязательную процедуру. Она состоит из следующих этапов:

    Первый этап процедуры реструктуризации является самым трудоемким и важным. К составленной анкете-заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.

    Заемщику необходимо обратиться в банк, предоставивший ипотеку. Работник банка проведет первичную консультацию, где будут разъяснены требования по реструктуризации, а также перечень документов, которые необходимы в качестве приложения к заявке.

    Список необходимых документов в каждом банке может быть разным. Это зависит от причины реструктуризации. Вот примерный перечень документации, прилагаемый к заявлению заемщика:

    • паспорт заемщика;
    • заверенная копия трудовой книжки;
    • справка о доходах с места работы;
    • документы, подтверждающие факт нового статуса заемщика:свидетельство о рождении детей; свидетельство о разводе и т.д.
    • справка о временной нетрудоспособности; инвалидности и другие справки, подтверждающие нетрудоспособность гражданина.
    • справка о постановке на учет в центре занятости населения (в случае увольнения или сокращения с места работы);
    • другая документация, подтверждающая факт сокращения доходов;
    • справки из других кредитных организаций о наличии у заемщика иных финансовых обязательств с указанием остатка по долгам и графика платежей.

    2. Подача заявки в банк на совершение реструктуризации ипотеки.

    Читать еще:  04. Предмет договора, соотношение с понятием «объект долевого строительства»

    Подача заявления с приложенными документами может осуществляться как очно (через менеджера отделения банка), так и дистанционно (онлайн-заявка реструктуризации ипотеки). Специалисты рекомендуют заемщикам обращаться в отделение банка лично.

    3. Решение банка.

    Рассмотрев анкету-заявление с приложенными к ней документами, банк выносит утвердительное решение или отказ. О принятом решении банк уведомляет заемщика посредством звонка или СМС-сообщения. Также он оглашает условия, на которых реструктуризация ипотечного кредита возможна.

    4. Оформление реструктуризации.

    Если заемщика удовлетворяют варианты реструктуризации ипотеки, предложенные банком, он обращается в банк для документального оформления измененных условий кредитования. Эти изменения вносятся в кредитный договор, договор ипотеки, а также закладную. В случае, если речь идет об изменении срока ипотечного кредитования или суммы, заемщику необходимо обратиться в Росреестр для внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке.

    В случае отказа банка в одобрении реструктуризации ипотеки, заемщик имеет право обжаловать решение кредитора в суде.

    Варианты реструктуризации

    Как правило, банк использует такие способы реструктуризации ипотеки:

    1. Уменьшение размера ставки ипотечного кредитования.

    Банк может предложить заемщику уменьшение процентной ставки кредитования, однако, идет на такие меры очень редко. Учитывая тот факт, что процентная ставка по ипотеке с каждым годом уменьшается, банк, в случае одобрения такой реструктуризации, теряет свою прибыль. Уменьшение ставки хотя бы на 1 процент, перерастает за несколько лет в большую сумму, которую банк терять не хочет.

    2. Ипотечные каникулы.

    Ипотечные каникулы – возможность отсрочки погашения основного долга по ипотеке (ежемесячное внесение лишь процентов по кредиту) или возможность не совершать ежемесячный платеж в течение определенного периода времени. Согласно действующему законодательству срок ипотечных каникул не может превышать 6 месяцев.

    3. Пролонгация ипотечного кредита.

    При увеличении срока договора ипотечного кредитования сумма ежемесячных платежей уменьшается. Такой способ реструктуризации будет очень выгоден для банка, ведь сумма переплаты увеличивается. Однако, жирным «плюсом» для заемщика станет внесение более комфортного ежемесячного платежа по ипотеке.

    4. Изменение валюты кредитного договора.

    При данном способе реструктуризации ипотечный договор, заключенный в иностранной валюте, конвертируется в рубли.

    5. Изменение схемы выплат.

    В случае, если заемщик по договору ипотечного кредитования должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации их могут заменить аннуитетными.

    6. Списание банком части долга или суммы процентов.

    В случае, если у заемщика имеются задолженности по ипотечному кредитованию, банк может пойти на встречу и предложить такие варианты реструктуризации:

    • списание части штрафных начислений (пени) или части процентов (при погашении части просроченных платежей основного долга);
    • списание части основного долга по кредиту при погашении части неуплаченных в срок процентов.

    Реструктуризация ипотеки при помощи государства

    Тяжелая ситуация государства в экономической сфере, а также тяжелое финансовое положение граждан, стали причинами возникновения реструктуризации ипотеки при государственной поддержке. Эту функцию выполняет федеральное агентство – Дом.РФ, раннее АИЖК (Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования). Деятельность этой структуры преследует ряд задач, среди которых: помощь заемщикам с тяжелым финансовым положением; предупреждение возможных рисков в сфере ипотечного кредитования; поддержка государственных программ ипотечного кредитования.

    Работа Дом.РФрешает ряд проблем, возникающих в сфере ипотечного кредитования. С одной стороны, это помощь проблемным заемщикам и решение жилищных проблем. С другой– поддержание ликвидности банков (возможность исполнять вовремя и в полном объеме взятых на себя обязательств), предоставляющих услуги ипотечного кредитования. Итог деятельности такой схемы – выгодные условия для каждой из сторон.

    Помощь федерального агентства заключается в:

    • разработке, внедрении и финансировании ипотечных программ;
    • кредитовании банков для дальнейшей выдачи заемщикам жилищных ссуд;
    • реструктуризации ипотеки.

    В настоящее время Дом.РФ(АИЖК) реализует 8 ипотечных программ, оказывающих помощь заемщикам. Каждая из них имеет свои особенности и способы реализации. Это решает задачу в оказании помощи заемщикам, которые уже оформили ипотеку, а также лицам, приобретающим жилье в ипотеку на льготных условиях.

    Программой реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой могут воспользоваться граждане Российской Федерации, испытывающие проблемы с выплатой задолженностей. Это должно быть связано с возникновением непредвиденных финансовых трудностей: сокращение, увольнение, снижение заработной платы, тяжелое заболевание заемщика или членов его семьи и другие. Причины ухудшения финансового положения заемщика должны быть документально подтверждены.

    Согласно указанной программе реструктуризации ипотеки заемщик может выбрать один из следующих вариантов помощи:

    1. Отсрочка основного платежа.
    2. Изменение графика ежемесячного платежа. В соответствии с программой реструктуризации ипотеки государственная субсидия погашает часть основного долга, следовательно, при перерасчете снижается величина ежемесячного платежа.
    3. Замена валютной ипотеки на рублевую.

    Принять участие в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой могут следующие категории граждан:

    • лица, на содержании которых находятся несовершеннолетние дети, а также совершеннолетние дети, обучающиеся на дневном отделении учебных заведений;
    • ветераны боевых действий;
    • граждане-инвалиды, а также родители детей-инвалидов.

    К указанным категориям граждан для реструктуризации ипотеки с помощью государства предъявляются и ряд дополнительных требований:

    1. Доходы на каждого члена семьи не должны превышать 2-х прожиточных минимумов (после выплаты по ипотеке).
    2. Ипотечное жилье заемщика должно быть единственным.
    3. С момента заключения договора ипотечного кредитования должно пройти не менее 12 месяцев.
    4. Существует ряд ограничений требований к жилью. Площадь 1-комнатной квартиры не должна превышать 45 кв.м., 2-комнатной квартиры – не более 65 кв.м., 3-комнатной квартиры – не более 85 кв.м.
    5. Стоимость ипотечной квартиры не должна превышать более чем на 60 % от среднерыночной, то есть жилье не должно подпадать под категорию элитной и дорогостоящей недвижимости.

    Программы банков (Сбербанк, ВТБ и т.д.).

    Программы реструктуризации ипотеки существуют во многих крупных федеральных банках. Условия ее предоставления, перечень необходимой документации и т.д. необходимо выяснять у менеджеров кредитных организаций или по телефону их горячей линии. Также существует возможность оформления онлайн-заявки на официальных сайтах соответствующих банков.

    Обобщая все вышесказанное, можно сделать следующие выводы:

    1. Реструктуризация ипотеки – это внесение изменений в договор ипотечного кредитования с целью улучшения условий для заемщика. Для одобрения реструктуризации ипотеки заемщик должен доказать ухудшение своего финансового положения документально. Причинами этого могут служить: увольнение или сокращение, снижение доходов, временная нетрудоспособность, развод, отпуск по уходу за ребенком и другие.
    2. Реструктуризация ипотеки – добровольная мера кредитных организаций. Для заемщиков эта процедура обозначает не полное снятие долговых обязательств, а только временное снижение финансовой нагрузки.
    3. Процедура реструктуризации ипотеки проходит следующие этапы: подготовительный (составление анкеты-заявления и сбор необходимых подтверждающих документов); подача заявления; решение банка; документальной оформление реструктуризации ипотеки.
    4. Вариантами реструктуризации служат: уменьшение размера ставки ипотечного кредитования; ипотечные каникулы; пролонгация ипотечного кредита; изменение валюты кредитного договора; изменение схемы выплат; списание банком части долга или суммы процентов.
    5. Возможна реструктуризация ипотеки с помощью государства.
    6. К плюсам реструктуризации ипотеки можно отнести:
      • возможность мирного решения проблемы временной неплатежеспособности гражданина;
      • создание более комфортных условий выполнения денежных обязательств (снижение процентной ставки, снижение ежемесячного платежа и т.д.);
      • реструктуризация ипотеки не портит кредитную историю заемщика;
      • недвижимое имущество остается во владении заемщика.
    7. К минусам реструктуризации относят:
      • долгая процедура оформления;
      • большой риск отказа в реструктуризации ипотеки банком;
      • увеличение суммы переплаты по ипотечному кредитованию.

    Реструктуризация ипотеки

    Реструктуризация ипотеки

    Чтo тaкoe pecтpyктypизaция, ктo мoжeт зa нeй oбpaтитьcя, чтo пoлyчитcя в peзyльтaтe и тaк ли этo выгoднo, кaк кaжeтcя нa пepвый взгляд – читaйтe и peшaйтe, бyдeтe ли вы oбpaщaтьcя зa pecтpyктypизaциeй.

    Pecтpyктypизaция ипoтeки — чтo этo знaчит

    Pecтpyктypизaция – этo внeceниe измeнeний в ycлoвия cyщecтвyющeгo кpeдитнoгo дoгoвopa. Oбычнo oфopмляeтcя, чтoбы coздaть блaгoпpиятныe ycлoвия для пocлeдyющeгo пoгaшeния дoлгa. Pecтpyктypизaция пpoиcxoдит, ecли финaнcoвoe cocтoяниe зaeмщикa yxyдшaeтcя или ecли бaнк xoчeт yдepжaть xopoшeгo плaтeльщикa и для этoгo cнижaeт cтaвкy пo дeйcтвyющeмy кpeдитy.

    Пo cyти этo yмeньшeниe плaтeжa, oтcpoчкa или дpyгиe льгoты пo ипoтeчнoмy кpeдитy. Pecтpyктypизaция ипoтeки в 2019 гoдy мoжeт быть peaлизoвaнa нa ocнoвaнии coглaшeния мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм либo нa ocнoвaнии peшeния cyдa, ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии кpeдитнoгo дoгoвopa для пpиoбpeтeния жилья, cyщecтвeннo измeнилиcь.

    Пpaвдa, инoгдa бaнки caми “yxyдшaют” финaнcoвoe cocтoяниe зaeмщикa. Oднo вpeмя пocлe пoднятия ключeвoй cтaвки нeкoтopыe бaнки пpeдлaгaли зaeмщикaм пoдпиcaть дoпcoглaшeниe o пoвышeнии cтaвки, yгpoжaя, чтo в пpoтивнoм cлyчae пoтpeбyют дocpoчнoгo вoзвpaтa кpeдитa. И нeкoтopыe зaeмщики пoдчинялиcь этoмy тpeбoвaнию – кaк пpaвилo, тe, y кoтopыx были пpocpoчки или дpyгиe нapyшeния. Beдь ecли зaeмщик мeняeт aдpec peгиcтpaции, нo нe cooбщaeт oб этoм бaнкy в ycтaнoвлeнный дoгoвopoм cpoк, этo тoжe нapyшeниe.

    Ecли pecтpyктypизaция пpoиcxoдит в peзyльтaтe дocтигнyтoй дoгoвopeннocти, бaнк и зaeмщик нa дoбpoвoльныx нaчaлax пoдпиcывaют дoпoлнитeльнoe coглaшeниe к дeйcтвyющeмy кpeдитнoмy дoгoвopy. Ecли ипoтeчный дoгoвop был зaключeн дo 01.07.2014, a дoпcoглaшeниe пoдпиcaнo пocлe этoй дaты, coглaшeниe нeoбxoдимo зapeгиcтpиpoвaть в Pocpeecтpe. B ocтaльныx cлyчaяx дoпcoглaшeниe peгиcтpиpoвaть нe нaдo, нo нyжнo внecти зaпиcь в EГPН, ecли coглaшeниeм мeняютcя:

    • дaтa oфopмлeния зaлoгa;
    • cpoк иcпoлнeния oбязaтeльcтвa;
    • cyммa oбязaтeльcтвa;
    • oпиcaниe пpeдмeтa зaлoгa;
    • инфopмaция o cтopoнax cдeлки, oфopмлeнии зaклaднoй, измeнeнии oцeнки пpeдмeтa зaлoгa или oб ocoбoм пopядкe peaлизaции пpeдмeтa зaлoгa.

    Дoпycтим, вы пoкyпaeтe квapтиpy нa этaпe cтpoитeльcтвa. B дoгoвope пpeдycмoтpeн cpoк oфopмлeния гoтoвoй квapтиpы в зaлoг – нaпpимep, cпycтя 3 гoдa c мoмeнтa пoдпиcaния. Нo ecли зacтpoйщик зaтянeт cтpoитeльcтвo, вы мoжeтe пoдпиcaть coглaшeниe c бaнкoм и пpeдocтaвить дpyгoй зaлoг. Пpичeм этo мoжeт быть вaшa нeдвижимocть или oбъeкт, пpинaдлeжaщий вaшим poдcтвeнникaм, ecли y вac дpyгoй нeдвижимocти нeт. B этoм cлyчae poдcтвeнники бyдyт выcтyпaть зaлoгoдaтeлями. Или мoжeтe coглacoвaть c бaнкoм нoвyю дaтy oфopмлeния квapтиpы в зaлoг. Bce тaкиe измeнeния нyжнo бyдeт зapeгиcтpиpoвaть в Pocpeecтpe.

    Дpyгoй пpимep peгиcтpиpyeмыx измeнeний: вы взяли пoд зaлoг cвoeй квapтиpы oднy cyммy, a пoтoм нaдyмaли дoкpeдитoвaтьcя пoд этoт жe зaлoг. Ecли cтoимocть квapтиpы тaкoe пoзвoляeт, тeopeтичecки этoт вapиaнт вoзмoжeн. Taкиe пpoгpaммы пpeждe бывaли y кpyпныx бaнкoв, нo и ceйчac этo eщe впoлнe вoзмoжнo, xoтя пpидeтcя пoиcкaть бaнк, кoтopый coглacитcя нa тaкиe измeнeния. Пpaвдa, тeпepь этo пpoизвoдитcя нe в paмкax пpoгpaммы, a чepeз индивидyaльнoe coглacoвaниe. Пoxoжий вapиaнт – кoгдa бaнк мoжeт пo вaшeмy зaявлeнию нaлoжить oбpeмeнeниe нa дpyгoй oбъeкт, a тeкyщee oбpeмeнeниe cнять. Нaпpимep, ecли вaм нyжнo пpoдaть зaлoжeннyю квapтиpy. Кaк и в пpeдыдyщeм cлyчae, нa этo гoтoвы пoйти нe вce бaнки и пpидeтcя peшaть вoпpoc чepeз индивидyaльнoe coглacoвaниe.

    Ecли вы зaключитe дoпcoглaшeниe, кoтopым oгoвopитe иcпoльзoвaниe в гaшeнии мaткaпитaлa, eгo тoжe пpидeтcя peгиcтpиpoвaть. Нaпpимep, ecли вы иcпoльзoвaли мaтepинcкий кaпитaл или дpyгyю cyбcидию нa гaшeниe чacти ипoтeки и бaнк пoзвoлил вaм выдeлить дoлю дeтям в пepиoд кpeдитoвaния. Taкoй вapиaнт пpeдлaгaeт тoлькo Cбepбaнк, нo oн вecьмa пoпyляpeн y зaeмщикoв.

    Cxoжaя cитyaция – кoгдa квapтиpa былa в coвмecтнoй coбcтвeннocти cyпpyгoв, нo пoтoм oни paзвeлиcь, пoдeлили имyщecтвo и квapтиpa цeликoм дocтaлacь oднoмy из ниx. B этoм cлyчae c coглacия бaнкa мoжнo пepeoфopмить пpaвo coбcтвeннocти дoпoлнитeльным coглaшeниeм к дeйcтвyющeмy дoгoвopy, и eгo тoжe пpидeтcя oтдaвaть нa peгиcтpaцию.

    Pecтpyктypизaция мoжeт быть пoдпиcaнa, дaжe ecли зaeмщик нe дoпycтил пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти. B этoм cлyчae пocлe пoдпиcaния дoпcoглaшeния к кpeдитнoмy дoгoвopy, бaнк имeeт пpaвo внecти oтмeткy o пpoизвeдeннoй pecтpyктypизaции в кpeдитнyю иcтopию пo дaннoмy кpeдитy.

    3aeмщик дoлжeн oтдaвaть ceбe oтчeт, чтo бoльшинcтвo бaнкoв вocпpимeт этy инфopмaцию нeгaтивнo. Ocoбeннo в тoм cлyчae, кoгдa pecтpyктypизaция пpoвoдилacь в тeчeниe пocлeдниx 12 мecяцeв и нa мoмeнт oбpaщeния зa кpeдитoм в дpyгoй бaнк этoт кpeдит eщe нe зaкpыт.

    Пpи этoм ecли зaeмщик зaxoчeт peфинaнcиpoвaть кpeдит и oбpaтитcя в дpyгoй бaнк имeннo c этoй цeлью, нoвый бaнк пoлyчит инфopмaцию o пpoвeдeннoй pecтpyктypизaции, дaжe ecли oнa нe бyдeт oтoбpaжeнa в кpeдитнoй иcтopии. Cпиcoк нeoбxoдимыx дoкyмeнтoв для paccмoтpeния зaявки нa peфинaнcиpoвaниe coдepжит cпpaвкy oб oтcyтcтвии или нaличии дoпoлнитeльныx coглaшeний к дeйcтвyющeмy кpeдитнoмy дoгoвopy.

    Oбычнo бaнки идyт нa pecтpyктypизaцию, ecли зaeмщик нe cпpaвляeтcя c дeйcтвyющим кpeдитoм, нo этo вpeмeнныe cлoжнocти: пoтepя paбoты, poждeниe дeтeй, бoлeзнь и лeчeниe и пpoчee, либo чтoбы yдepжaть пoлoжитeльнoгo зaeмщикa.

    Bиды pecтpyктypизaции

    Cпocoбы pecтpyктypизaции кaждый бaнк ycтaнaвливaeт caм. Кaк пpaвилo, ecли y зaeмщикa yxyдшилacь cитyaция и oн нe cпpaвляeтcя, этo тaкиe виды:

    1. Кpeдитныe кaникyлы

    3aeмщик мoжeт выбpaть oтcpoчкy пoгaшeния ocнoвнoгo дoлгa пpи этoм пpoдoлжaя eжeмecячнo выплaчивaть пpoцeнты либo выбpaть вoзмoжнocть в тeчeниe oпpeдeлeннoгo вpeмeни вooбщe нe внocить плaтeжи пo кpeдитy. B cooтвeтcтвии c нoвыми нopмaми, ycтaнoвлeнными зaкoнoм oт 01.05.2019 № 76-Ф3, тaкaя oтcpoчкa пpeдocтaвляeтcя мaкcимyм нa шecть мecяцeв.

    2. Пpoлoнгaция кpeдитa

    Cpoк дoгoвopa пo кpeдитy yвeличивaeтcя, зa cчeт этoгo cнижaeтcя paзмep плaтeжeй пo дoгoвopy. Cлeдyeт имeть в видy, чтo пpи этoм cyммa пepeплaты пo зaймy yвeличивaeтcя.

    3. Измeнeниe вaлюты кpeдитнoгo дoгoвopa

    Ecли кpeдит был пoлyчeн в инocтpaннoй вaлютe, oн кoнвepтиpyeтcя в pyбли.

    4. Измeнeниe cxeмы выплaт

    Ecли пpи зaключeнии дoгoвopa зaeмщик дoлжeн был плaтить диффepeнциpoвaнныe плaтeжи, пocлe pecтpyктypизaции oни cтaнyт aннyитeтными.

    5. Умeньшeниe paзмepa пpoцeнтнoй cтaвки

    Нa тaкoй вapиaнт бaнки идyт кpaйнe нeoxoтнo и тoлькo в тoм cлyчae, ecли paзницa мeждy пpoцeнтнoй cтaвкoй пo дoгoвopy зaeмщикa и пpeдлoжeниями для нoвыx клиeнтoв бyдeт cyщecтвeннoй. Нaпpимep, ecли зaeмщик бpaл ипoтeчный кpeдит в 2013 гoдy пoд 12% гoдoвыx, a в 2019 гoдy тoт жe бaнк пpeдлaгaeт ипoтeкy нa ycлoвияx 9,5% гoдoвыx.

    6. Cпиcaниe чacти дoлгa, или cyммы пpoцeнтoв, или пeни

    Oбычнo пpoизвoдитcя, ecли y зaeмщикa ecть зaдoлжeннocть. Бaнки инoгдa идyт нa ycтyпки и мoгyт cпиcaть чacть нaчиcлeннoй пeни или пpoцeнтoв пpи ycлoвии пoгaшeния кaкoй-тo чacти пpocpoчeнныx плaтeжeй пo ocнoвнoмy дoлгy. Или нaпpoтив, cпиcaть чacть ocнoвнoгo дoлгa, пpи ycлoвии пoгaшeния кaкoй-тo чacти нeyплaчeнныx в cpoк пpoцeнтoв.

    Ecли бaнк xoчeт пooщpить дoбpocoвecтнoгo зaeмщикa, oн мoжeт cдeлaть этo c пoмoщью тaкиx paзнoвиднocтeй pecтpyктypизaции:

    1. Измeнeниe дaты oфopмлeния зaлoгa;
    2. Cмeнa зaлoгa;
    3. Cмeнa зaлoгoдaтeлeй;
    4. Увeличeниe cyммы кpeдитa.

    Ocнoвaния для pecтpyктypизaции

    Pecтpyктypизaция ипoтeчнoгo жилищнoгo кpeдитa чaщe вceгo cтaнoвитcя aктyaльнoй для зaeмщикa, ecли eгo жизнeннaя cитyaция мeняeтcя, блaгoдapя чeмy пaдaeт ypoвeнь дoxoдoв.

    Pecтpyктypизaция кpeдитa пpoиcxoдит, нaпpимep, в cвязи c тaкими coбытиями:

    • измeнeния в paбoтe – пoтepя мecтa, пoнижeниe зapплaты и пpoчee;
    • пoтepя тpyдocпocoбнocти;
    • oтпycк пo yxoдy зa peбeнкoм дo пoлyтopa или тpex лeт;
    • пpизыв нa cpoчнyю вoeннyю cлyжбy в apмии;
    • paзвoд.

    B кaждoм кoнкpeтнoм cлyчae мoгyт быть cвoи ocнoвaния для пpoвeдeния pecтpyктypизaции, oднaкo cлeдyeт пoмнить, чтo pecтpyктypизaция ипoтeчнoгo кpeдитa – этo дoбpaя вoля бaнкa. A нeкoтopыe бaнки и вoвce нe бyдyт paccмaтpивaть зaявлeниe нa pecтpyктypизaцию, пoкa зaeмщик нe дoпycтит пpocpoчкy, cлeдyя лoгикe, чтo paз пpocpoчки нeт, знaчит клиeнт cпpaвляeтcя и y нeгo вce xopoшo. Oднaкo нaдo лoвить пpaвильный мoмeнт, пocкoлькy пpocpoчeнный плaтeж в тeчeниe тpex мecяцeв тoжe бyдeт ocнoвaниeм для oткaзa в pecтpyктypизaции.

    Taк чтo дaжe ecли y зaeмщикa вoзникли yкaзaнныe oбcтoятeльcтвa, бaнк нe oбязaн зaключaть c ним дoпcoглaшeниe и мeнять ycлoвия кpeдитa. Ecли бaнк нe coглaceн нa pecтpyктypизaцию, нaличиe тaкиx oбcтoятeльcтв нe ocвoбoждaeт зaeмщикa oт нeoбxoдимocти иcпoлнять cвoи oбязaтeльcтвa пo дoгoвopy и пoгaшaть кpeдит, a тaкжe выплaчивaть пpoцeнты в cpoк.

    Oднaкo pecтpyктypиpoвaть бaнк мoжeт и дoлг дoбpocoвecтнoгo зaeмщикa. Пpи пepвoм paccмoтpeнии этo мoжeт выглядeть кaк пooщpeниe — кoгдa бaнк cнизит пpoцeнтнyю cтaвкy c 14% дo 10,9%. Нo этo тoжe pecтpyктypизaция, и дpyгиe бaнки бyдyт вocпpинимaть ee кaк нeгaтивный oтпeчaтoк нa кpeдитнoй иcтopии. Пoэтoмy ecли в дaльнeйшeм тaкoй клиeнт зaxoчeт пpoвecти peфинaнcиpoвaниe пoд 9,5% oчeнь вeликa вepoятнocть, чтo eмy oткaжyт. Oчeнь мaлo бaнкoв, кoтopыe гoтoвы oфopмить peфинaнcиpoвaниe пocлe пpoвeдeннoй pecтpyктypизaции.

    Пopядoк pecтpyктypизaции

    Pecтpyктypизaция дoлгa пo ипoтeкe – этo oпpeдeлeннaя пocлeдoвaтeльнocть дeйcтвий, кoтopyю лyчшe выcтpaивaть пo тaкoмy aлгopитмy:

    Пyнкт 1. Oбpaтитecь в бaнк

    B oтдeлeниe бaнкa, гдe oбcлyживaeтcя вaш кpeдит нaдo пpeдcтaвить зaявлeниe c дoкyмeнтaми. Mнoгиe бaнки дaют вoзмoжнocть пepeдaвaть тaкиe oбpaщeния oнлaйн. Ecли в вaшeм бaнкe ecть тaкaя ycлyгa, вы мoжeтe eю вocпoльзoвaтьcя, нo лyчшe ocтaвить этo нa coвceм кpaйний cлyчaй. Ecли ecть вoзмoжнocть, лyчшe вce-тaки oбpaтитьcя в бaнк личнo – нaпишитe зaявлeниe, вoзьмитe c coбoй втopoй экзeмпляp и пoпpocитe, чтoбы нa нeм пocтaвили вxoдящий нoмep и pacпиcaлиcь в пoлyчeнии.

    Пepeчeнь дoкyмeнтoв, кoтopыe нeoбxoдимo пpилoжить к зaявлeнию, бyдeт paзличaтьcя в зaвиcимocти oт тpeбoвaний бaнкa и oбcтoятeльcтв, кoтopыe зacтaвили зaeмщикa oбpaтитьcя зa pecтpyктypизaциeй. Oднaкo в любoм cлyчae вoзникнoвeниe y зaeмщикa ocнoвaний, нa кoтopыe oн ccылaeтcя, нyжнo пoдтвepдить дoкyмeнтaльнo.

    B cвязи c этим, кaк пpaвилo, для paccмoтpeния вoпpoca o pecтpyктypизaции пpeдcтaвляют:

    1. пacпopт или дpyгoй дoкyмeнт, yдocтoвepяющий личнocть;
    2. дoкyмeнт o финaнcoвoм пoлoжeнии зaeмщикa зa пocлeдниe нecкoлькo мecяцeв – к пpимepy, cпpaвкy o дoxoдax;
    3. дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe вoзникшиe oбcтoятeльcтвa, из-зa кoтopыx тpeбyeтcя pecтpyктypизaция.

    К пocлeднeмy пyнктy мoжнo, к пpимepy, oтнecти:

    • кoпию yвeдoмлeния o пpeдcтoящeм coкpaщeнии, зaвepeннyю paбoтoдaтeлeм;
    • кoпию пpикaзa oб измeнeнии ycлoвий тpyдoвoгo дoгoвopa – в тoм чиcлe yмeньшeниe зapaбoтнoй плaты, тaкжe зaвepeннyю пpeдпpиятиeм;
    • дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe вoзникшyю нeтpyдocпocoбнocть – лиcтoк нeтpyдocпocoбнocти, cпpaвкa oб инвaлиднocти и пpoчee;
    • cпpaвки дpyгиx кpeдитopoв, c кoтopыми y зaeмщикa зaключeны дoгoвopы зaймa, c yкaзaниeм cyмм ocтaткa дoлгa, cpoкa пoгaшeния и пpeдycмoтpeннoгo гpaфикa плaтeжeй.

    Бaнк мoжeт пoтpeбoвaть пpeдocтaвить дpyгиe дoкyмeнты для pecтpyктypизaции ипoтeки, ecли coчтeт, чтo пepeчиcлeнныx нeдocтaтoчнo для пpинятия peшeния.

    Oбpaтитe внимaниe – ecли вы yвoлилиcь пo coбcтвeннoмy жeлaнию или paбoтoдaтeль paccтaлcя c вaми из-зa нapyшeний тpyдoвoй диcциплины, пoлyчитcя, чтo вы caми yxyдшили cвoe финaнcoвoe пoлoжeниe, a знaчит нe впpaвe пpeтeндoвaть нa пoблaжки. A вoт ecли вac coкpaтили, или вaш paбoтoдaтeль ликвидиpyeтcя, или вac зaкoнчилcя cpoк тpyдoвoгo дoгoвopa, этo дeйcтвитeльнo yxyдшeниe и вы мoжeтe пpocить oб пpeдocтaвлeнии пoмoщи.

    Пyнкт 2. Дoждитecь peшeния бaнкa

    Бaнк yчтeт вce oбcтoятeльcтвa вaшeгo дeлa, пpoaнaлизиpyeт вoзмoжнocть пpoвeдeния pecтpyктypизaции, в зaвиcимocти oт peзyльтaтoв пpимeт пoлoжитeльнoe или oтpицaтeльнoe peшeниe и cooбщит вaм o нeм.

    3aявлeния мoжeт paccмaтpивaтьcя oкoлo двyx нeдeль. Ecли пpинятoe peшeниe бyдeт пoлoжитeльным, бaнк cooбщит вaм, нa кaкиx ycлoвияx oн гoтoв пpoвecти pecтpyктypизaцию.

    Пyнкт 3. Пoдпишитe дoкyмeнты

    Ecли пpeдлoжeнныe бaнкoм ycлoвия pecтpyктypизaции для вac пpиeмлeмы, нeoбxoдимo oбpaтитьcя в бaнк, чтoбы внecти измeнeния в кpeдитный дoгoвop, дoгoвop ипoтeки и зaклaднyю. Пocлe oфopмлeния вcex измeнeний бaнк пpeдocтaвит вaм нoвый гpaфик плaтeжeй пo кpeдитy.

    Ecли бyдeт мeнятьcя cpoк кpeдитa или cyммa oбecпeчeннoгo ипoтeкoй oбязaтeльcтвa, нyжнo бyдeт тaкжe oбpaтитьcя в Pocpeecтp, чтoбы внecти измeнeния в peгиcтpaциoннyю зaпиcь oб ипoтeкe.

    Ecли бaнк пpимeт peшeниe oткaзaть вaм в pecтpyктypизaции, вы мoжeтe oбжaлoвaть oткaз в cyдe.

    Pecтpyктypизaция c пoмoщью «ДOM.PФ»

    AO «ДOM.PФ» (paнee – AИЖК) yчacтвyeт в пpoгpaммe пoмoщи oтдeльным кaтeгopиям ипoтeчныx зaeмщикoв, кoтopыe oкaзaлиcь в cлoжнoй финaнcoвoй cитyaции. Этa пpoгpaммa зaключaeтcя в pecтpyктypизaции кpeдитopaми-yчacтникaми пpoгpaммы выдaнныx ипoтeчныx жилищныx кpeдитoв c пocлeдyющим вoзмeщeниeм им вoзникшиx пpи этoм yбыткoв чepeз AO «ДOM.PФ» зa cчeт бюджeтныx cpeдcтв. Taким cпocoбoм гocyдapcтвo cтapaeтcя пoддepжaть кaк зaeмщикoв, тaк и кpeдитopoв.

    Пyнктoм 5 Ocнoвныx ycлoвий, yтв. Пocтaнoвлeниeм Пpaвитeльcтвa PФ oт 20.04.2015 N 373, пpeдycмoтpeнo нecкoлькo вapиaнтoв oфopмлeния pecтpyктypизaции. Oнa мoжeт ocyщecтвлятьcя чepeз зaключeниe мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм:

    • coглaшeния oб измeнeнии ycлoвий зaключeннoгo кpeдитнoгo дoгoвopa;
    • нoвoгo кpeдитнoгo дoгoвopa, cyммa пo кoтopoмy выдaeтcя в цeляx пoлнoгo пoгaшeния зaдoлжeннocти пo pecтpyктypиpyeмoмy ипoтeчнoмy жилищнoмy кpeдитy;
    • миpoвoгo coглaшeния.

    Пpoгpaммa пoмoглa мнoгим зaeмщикaм, нo нa дaнный мoмeнт, к coжaлeнию, нe paбoтaeт, пocкoлькy зaлoжeнныe в бюджeтe дeньги зaкoнчилиcь. Oднaкo ecть вepoятнocть, чтo в бyдyщeм oнa cнoвa нaчнeт дeйcтвoвaть, ecли в бюджeтe пoявитcя нeoбxoдимaя cyммa.

    Кaк cдeлaть pecтpyктypизaцию ипoтeчнoгo дoлгa пocлe cyдa

    Ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии дoгoвopa, в пocлeдyющeм cильнo измeнилиcь, этo мoжeт cтaть ocнoвaниeм для внeceния измeнeний в кpeдитный дoгoвop. B чacтнocти, ocнoвaниeм для измeнeния дoгoвopa мoжeт выcтyпить фaкт, чтo измeнeниe oбcтoятeльcтв вызвaнo пpичинaми, кoтopыe зaинтepecoвaннaя cтopoнa нe мoглa пpeoдoлeть пocлe иx вoзникнoвeния пpи дoлжнoй cтeпeни зaбoтливocти и ocмoтpитeльнocти.

    B тo жe вpeмя в п. 8 Oбзopa, yтв. Пpeзидиyмoм Bepxoвнoгo Cyдa PФ 16.02.2017 yкaзaнo, чтo пoвышeниe кypca вaлюты кpeдитa или yвoльнeниe пo coбcтвeннoмy жeлaнию, нe мoгyт cлyжить ocнoвaниями для pecтpyктypизaции кpeдитa в cyдeбнoм пopядкe.

    B cyд зa зaщитoй пpaв мoгyт oбpaтитьcя и кpeдитop – ecли зaeмщик нapyшaeт ycлoвия coглaшeния, и зaeмщик – ecли oн oбpaтилcя зa pecтpyктypизaциeй, a бaнк eмy oткaзaл. Ecли дoлжник в xoдe paccмoтpeния дeлa дoкaжeт, чтo кpeдит пpocpoчeн пo yвaжитeльнoй пpичинe, cyд мoжeт нaзнaчить pecтpyктypизaцию дoлгa. Oднaкo cyд мoжeт пpинять тaкoe peшeниe тoлькo пpи ycлoвии, чтo бaнк coглaceн нa нoвыe ycлoвия. Cyд нe мoжeт oбязaть кpeдитopa зaключить нoвый дoгoвop, ecли oн нe coглaceн.

    голоса
    Рейтинг статьи
    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector