Piteryust.ru

Юридическая консультация онлайн
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кому банки дают ипотеку: обязательные требования к заемщикам, внесение первоначального взноса

Условия предоставления ипотеки

По статистике 3 из 100 человек выплачивают ипотечный кредит и с каждым годом это число растет в нашей стране. Как правильно выбрать банк для ипотеки и на что обращать внимание? Тому, кто планирует взять ипотеку, следует заранее подготовиться и изучить необходимую информацию, ведь оформление кредита на объект недвижимости является не совсем легким и быстрым процессом.

Требования к заемщику

Условия предоставления кредита на жилье в разных организациях отличаются. Однако есть определенные критерии, на которые обращает внимание каждый кредитор.

Гражданство

Общим требованием многих банков является наличие гражданства РФ или постоянное проживание в нашей стране. Некоторые организации позволяют оформлять ипотеку иностранным гражданам. В этом случае для заемщика действуют особые условия подтверждения заработка.

Уровень дохода

Одной из первых задач заемщика является предоставление справки о доходах по форме 2-НДФЛ. От уровня ежемесячного заработка зависит размер кредита и регулярных выплат. Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40% от всех доходов клиента. При этом учитываются долги по действующим кредитным договорам.

Если клиент подрабатывает и получает дополнительный доход, сдает квартиру или другую недвижимость в аренду, все это должно быть отражено в соответствующей справке. Обязательного подтверждения требует наличие у клиента акций и вкладов.

Заемщик, который получает пенсию, должен представить соответствующую справку из пенсионного фонда, если денежные средства не приходят на карту, открытую в данной организации.

Трудовой стаж

Большую роль играют должность и стаж клиента. Для подтверждения этих данных заемщик предоставляет копию документа, содержащего записи о его трудоустройстве. Обязательные реквизиты – дата выдачи, печать фирмы и подпись кадрового сотрудника. Срок действия копии трудовой книжки составляет 45 дней с момента ее выдачи.

Причинами для отказа в ипотеке могут стать следующие ситуации:

  • прекращение трудовых отношений по статье (кроме ст.77, 80 и 81);
  • частая смена работы;
  • трудовой стаж менее 6 месяцев.

Если клиент не может подтвердить свою трудовую занятость, кредит на недвижимость ему, скорее всего, не выдадут. Однако некоторые программы банков предусматривают наличие лишь двух документов для оформления ипотеки. Это могут быть паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. В этом случае понадобится довольно внушительный первоначальный взнос.

Возраст

Наименьший возраст заемщика – 21 год. Редко банки заключают ипотечный договор с лицами, которым исполнилось 18 лет. Тогда условия кредитования могут быть не совсем выгодными, ведь в этом возрасте не каждый клиент имеет стабильную и высокую заработную плату.

Часто негативным фактором становится предпенсионный возраст заемщика. Несмотря на постоянный доход и трудовой стаж, есть риск снижения платежеспособности клиента из-за проблем со здоровьем. Обычно предполагается окончательное погашение кредита к 65 годам. В Сбербанке этот критерий на 10 лет больше. Оптимальный возраст для получения ипотеки – 25-40 лет.

Брачные отношения

Клиенты, состоящие в браке, имеют свое преимущество. Так, они вправе воспользоваться маткапиталом в качестве первоначального взноса. Причиной отрицательного решения банка могут стать наличие нескольких нетрудоспособных членов семьи, отпуск по уходу за ребенком супруги заемщика.

Жилье, взятое в ипотеку, считается совместной собственностью супругов, если оно нажито в браке. Причем не важно, кто производил финансовые вложения для погашения долга, а кто вел домашнее хозяйство и не работал. Оба имеют право на данное жилье, если другие условия не оговорены в брачном контракте.

Поручители и созаемщики

Обычно поручителем выступает родственник или супруг(а). Это могут быть знакомый, друг или коллега. Никакой выгоды от взятия ипотеки он не получает, а только гарантирует кредитору, что долг будет возращен.

Наличие созаемщика повышает шансы на положительное решение банка. В этом случае учитывается доход обоих лиц, а ответственность за выплату долга возлагается на двоих. Оформление ипотеки с привлечением созаемщика подразумевает, что последний получит часть собственности.

Необходимые документы

Важным условием является предоставление правильно оформленных документов. Обычно в список обязательных бумаг входят:

  • паспорт;
  • свидетельство о заключении брака;
  • справка 2-НДФЛ;
  • копия трудовой книжки;
  • СНИЛС;
  • установленное заявление на выдачу кредита.

Для некоторых категорий граждан могут потребоваться иные документы. Так, молодым людям, не достигшим 27 лет, необходимо предъявить военный билет. Перечень бумаг для индивидуальных предпринимателей и иностранных граждан отличается от стандартного набора документов.

Условия кредитования

После предоставления необходимых документов, проверки их банком и положительного решения следует правильно оформить ипотечный договор. В нем будут отражены важные условия кредитования: срок, первоначальный взнос, процентная ставка.
Срок кредита

Период, за который должен быть полностью выплачен долг, обуславливается следующими факторами:

  • уровень дохода заемщика;
  • его возраст;
  • сумма кредита.

Минимальный срок составляет 5 лет, а максимальный – 30 лет. Некоторые организации выдают ипотеку на 50 лет. Обычно банки заключают договор на срок кратный 12-ти месяцам.

Первоначальный взнос

Средний первичный взнос в банках РФ составляет 20-30 % от полной стоимости жилья. Иногда этот показатель равен 15%. Клиенту выгодно вносить большую сумму изначально. Это поможет существенно снизить ставку по кредиту.

Процентная ставка

Ставка по процентам в среднем составляет от 12 до 14%. Существуют специальные акции, в рамках которых банки предоставляют меньший процент. Как, например, в случае с программой государственной поддержки ипотечного кредитования.

Страхование

В России страхование имущества является обязательным при оформлении ипотечного кредита. Сюда входят затопление, пожар, разрушение и противоправные действия третьих лиц. Стоимость страховки варьируется в зависимости от страховых случаев, указанных в договоре.

В некоторых банках предлагается застраховать жизнь и трудоспособность заемщика. В случае наступления его смерти долг выплатит страхования компания, а не наследники. Если клиент отказывается от этого предложения, банк выдает ему кредит под более высокий процент. Размер его повышается на 1-1,5%.

Кредитная организация может попросить заключить титульное страхование. Оно представляет собой защиту риска материальных потерь, а именно права собственности на жилье. Клиент будет единственным владельцем недвижимости до полного расчета с кредитной организацией.

Какая ипотека выгодная

На выгодные условия кредита могут рассчитывать те заемщики, которые в полной мере соответствуют требованиям банка. Однако некоторые предложения могут снижать привлекательность выгодных условий. Допустим, по одной программе первоначальный взнос составляет 25%, а по другой – 15%. Но во втором случае эти условия доступны только после предоставления банку дополнительного залога в виде недвижимости.

Выгодно взять ипотеку можно на льготных условиях, которые предоставляются в рамках социальных и жилищных программ. Это касается военных, малообеспеченных семей, ветеранов, очередников на жилье и т.д. Перед оформлением договора заемщику необходимо выяснить, имеет ли он право получить ипотечный кредит на льготных условиях.

Советы как взять выгодную ипотеку:

  1. Специалисты рекомендуют обращаться в банк, с которым у работодателя заемщика заключен договор по зарплате. Процентная ставка в этом случае будет меньше.
  2. Взятие потребительского кредита ради первоначального взноса ипотеки – не самая лучшая идея. Платить два кредита одновременно не каждому под силу.
  3. Не нужно торопиться с заключением договора. В первую очередь следует поправить свое благосостояние.
  4. Не стоит сразу замахиваться на дорогостоящую квартиру. Лучше начать с малого. В будущем, когда ипотека будет выплачена, банк сможет предложить более выгодные условия для приобретения еще лучшего жилья.
  5. Чем короче срок кредита, тем меньше переплата по процентам.
  6. Рекомендуют подавать заявки сразу в несколько кредитных организаций. Уже по итогу можно выбрать наиболее подходящие условия.
  7. Перед подписанием договора следует внимательно ознакомиться с каждым пунктом, особенно со сносками, напечатанными мелким шрифтом.

Чтобы предварительно рассчитать сумму ипотеки и ежемесячного платежа, можно воспользоваться специальным калькулятором на сайте банка.

Сэкономить деньги, время и нервы поможет ипотечный брокер, который специализируется на жилищных кредитах. Он подскажет, как выгодно взять ипотеку.

Как выгодно погасить ипотеку досрочно

Клиенты банков стараются погасить ипотеку досрочно из-за огромных переплат по процентам. Скорейшее погашение существенно уменьшает сумму задолженности. Кредитным организациям это не совсем выгодно, поэтому они выдвигают схемы платежей, которые предполагают постепенное погашение комиссии. Банки практикуют следующие виды регулирования:

  • возможность досрочного погашения только через несколько лет;
  • ограничение по размеру досрочных платежей;
  • изменение условий договора (переоформление сделки и плата за это комиссии).

Экономисты рекомендуют прибегать к погашению кредита досрочно, только убедившись в целесообразности этой процедуры. Необходимо выяснить, в какой день возможно погашать ипотеку досрочно и рассчитать свой бюджет, исходя из этой даты.

Выгоднее погашать долг досрочно при условии сокращения срока кредитования, а не уменьшения ежемесячного платежа. Но такая схема подойдет только тем, кто уже выплатил приличную сумму кредита и в состоянии оплачивать регулярный взнос благодаря высокому окладу и стабильной работе. Для заемщиков, которые не «тянут» ежемесячные выплаты, лучше выбрать второй вариант.

Лучше накопить средства в размере двух или трех ежемесячных выплат, и только тогда внести их. Не позднее 2 недель до отчетной даты необходимо обратиться в офис банка для оформления соответствующего заявления.

Условия ипотеки в Сбербанке

Среди большого количества предложений по ипотеке сложно сделать выбор в пользу той или иной организации. Крупнейший банк России ПАО «Сбербанк» предлагает заключить ипотечный договор на следующих условиях:

  1. Кредит выдается максимум на 30 лет.
  2. Возраст клиента от 21 до 75 лет.
  3. Непрерывный стаж работы заемщика по ТК РФ не менее шести месяцев на текущей должности. Общий стаж не менее одного года.
  4. Доход клиента официально подтвержден. Его сумма позволяет оплачивать взносы по ипотеке, а также личные нужды.
  5. Наибольшая сумма кредита для столицы и Санкт-Петербурга составляет 15 млн рублей, для остальных городов – 8 млн.
  6. Возврат долга осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами (выплата одинаковыми сумами каждый месяц).
  7. Отличная кредитная история заемщика.

В зависимости от выбранной программы и возможностей клиента эти условия могут меняться. Процентная ставка и сумма кредита устанавливаются в индивидуальном порядке и зависят от таких критериев, как статус заемщика, его платежеспособность, стоимость и вид объекта недвижимости. Стандартная ставка составляет 10% годовых.

Все предложения Сбербанка предполагают внесение первоначального взноса. На приобретение строящегося жилья он составляет 15%, готового – 20% от стоимости недвижимости.

Предоставление ипотеки молодой семье

Одной из самых востребованных программ по ипотеке для граждан РФ является «Молодая семья». В каждом регионе ее условия могут различаться. Главными требованиями для участников являются следующие моменты:

  1. Супруги не достигли возраста 35 лет.
  2. Семья живет в помещении, которое нуждается в улучшении жилищных условий.
  3. На каждого члена семьи приходится меньше квадратов, чем прописано в законодательных нормах.

У каждого банка есть свои требования и к заемщикам. Так, оба супруга должны быть официально трудоустроены, иметь хорошую кредитную историю и возможность оплачивать ежемесячный платеж по ипотеке.

В любом случае должно быть официальное признание того, что у супругов есть потребность в покупке нового жилья. После этого семья может рассчитывать на получение субсидий, которые целесообразно использовать на оплату первичного взноса ипотеки или ее погашения. Материальная помощь из регионального бюджета составляет около 30% от стоимости объекта недвижимости.

Иногда оформление ипотеки является единственным выходом приобретения жилья. Большинство людей предпочитают платить ежемесячно некрупные суммы, чем выложить несколько миллионов за один раз. Правила получения ипотеки каждый год меняются, но неизменным остается такое условие, как платежеспособность заемщика. Взяв ипотечный кредит, нужно быть готовым к существенной переплате.

Первоначальный взнос по ипотеке

Одно из ключевых условий получения ипотеки — наличие первоначального взноса. Клиент должен иметь собственные средства в размере минимум 10-15% от стоимости покупки. И чем больше этот взнос, тем лучше для заемщика.

Зачем банки требуют первоначальный взнос по ипотеке, его роль в получении ссуды, куда идут эти деньги. Бробанк.ру изучил условия выдачи жилищных кредитов в ведущих банках страны, какой минимальный взнос они требуют. И что делать, если лишних средств нет.

Зачем банку первоначальный взнос

Первый взнос — это частичная оплата стоимости жилья собственными средствами. Банки устанавливают такое условие не просто так. В первую очередь ПВ — это способ снизить риски из-за дисконта к цене недвижимости.

Если бы банки выдавали ипотеки без взноса, они понесли бы риски потерь. Например, если заемщик взял ипотеку и в ближайшее время перестал ее платить, кредитору нужно реализовывать этот объект. Такие сделки всегда проводятся с дисконтом, чтобы привлечь покупателей на проблемный объект и быстрее его реализовать.

Получается, если ПВ нет, банку нужно отбить всю сумму кредита, и продажа с дисконтом спровоцирует убытки. А если есть взнос, сумма ссуды изначально меньше, поэтому убытков не будет.

Например, заемщик купил квартиру за 3 млн и сделал минимальный первоначальный взнос в 10%. В кредит ушла сумма в 2,7 млн. Если клиент вскоре перестал платить, банк сможет выставить на продажу этот объект за 2,7 млн и оперативно его продать.

Второе назначение первого взноса — он является индикатором уровня платежеспособности заемщика. Чем больше личных средств может вложить клиент, тем выше по мнению банка его финансовая грамотность, тем больше ему можно доверять.

Какой первоначальный взнос на ипотеку требуют банки

Каждый банк сам устанавливает допустимый минимальный уровень первоначального взноса по ипотечным ссудам. Минимальный уровень — 10%, но часто кредиторы указывают, что такое значение актуально только для зарплатных клиентов.

Лучше ориентироваться на планку в 15%, некоторые популярные банки и вовсе говорят о необходимости вложить в покупку не менее 20%. Предельного же значения нет, можете вложить хоть 40%, хоть 70%, любую сумму.

Если заемщик делает первоначальный взнос по ипотеке больше 30-50%, уровень доверия к нему значительно увеличивается. Поэтому часто условия заключения договора будут более привлекательными, ставки ниже.

Теперь рассмотрим, какие условия по минимальному первому взносу устанавливают крупнейшие в России банки по выдаче ипотечных кредитов. Именно эти банки заемщики выбирают чаще других:

БанкНовостройкаВторичный рынокОсобенности
Сбербанк10% зарплатным клиентам, 15% — остальным.10% зарплатным клиентам, 15% — остальным.+0,4% к ставке при ПВ менее 20%
ВТБ10%, 20% без справок10%, 20% без справок+0,5% к ставке при ПВ менее 20%
Россельхозбанк15%15%снижение ставки при ПВ более 20%
Открытие15%, 10% для зарплатных клиентов, 30% для ИП15%, 10% для зарплатных клиентов, 30% для ИП+1% к ставке при ПВ до 20%
+0,4% к ставке при ПВ 20-29%
Росбанк10% зарплатным клиентам, 15% — остальным.10% зарплатным клиентам, 15% — остальным.+0,5% к ставке при ПВ менее 20%
Альфа-Банкот 10%от 15%не указывает

Обратите внимание, что при подаче заявки на оформление ипотеки банк может попросить предоставить документальное подтверждение наличия первого взноса. Например, выписку со счета, где хранятся деньги на эти цели.

Чаще всего граждане оформляют ипотеку на квартиру на первичном или вторичном рынке, для них минимальная планка взноса — 10-20%. Но если речь о другом объекте, планка увеличивается. Например, если вы хотите купить дачу, землю или берете ипотеку на строительство дома, ПВ обычно начинает значение от 30%.

Как и кому передается первоначальный взнос

Каждый банк предлагает свои схемы. Но деньги в любом случае должны быть на руках до заключения договора купли-продажи и кредитного договора. Например, если рассмотреть самый популярный в РФ банк — Сбербанк, он предлагает ипотечным заемщика две схемы:

После одобрения объекта заемщик самостоятельно передает сумму первоначального взноса продавцу наличным или безналичным способом. При этом получает от него расписку.

Использование специального банковского счета для безопасных расчетов. По условиям договора ПВ кладется на специальный счет, откуда переведется продавцу после получения заемщиком прав собственности. Услуга Сбера такого типа стоит 3400 рублей.

Так что, уточняйте способы передачи первого взноса по ипотеке в конкретном банке, у каждого они разные. Но в любом случае получается, что покупатель получает деньги частями — отдельно ПВ и отдельно остальную сумму от банка после полного завершения сделки.

Использование материнского капитала на первый взнос

Если у вас на руках есть материнский капитал, появляется возможность оформить ипотеку без первоначального взноса. Некоторые банки позволяют полностью оплатить ПВ за счет средств маткапитала. Другие могут снижать планку взноса до 5% при использовании этой субсидии.

Так, вы можете обратиться за ипотекой в Сбер или ВТБ. Оба этих крупных банка допускают применение маткапитала как первый взнос в полном объеме. В итоге вливание собственных средств не понадобится. Но если есть возможность, конечно, лучше внести дополнительные деньги, условия будут лучше.

При этом нужно соблюдать планку минимального взноса. Например, если ваш материнский капитал — 480 000, а банк требует ПВ минимум 15%, стоимость покупаемого объекта не должна превышать 3 200 000 рублей.

Что делать, если нет денег на ПВ

Для многих заемщиков даже минимальная сумма первоначального взноса оказывается очень большой. Например, если покупать квартиру за 3 000 000, нужно внести минимум 10%, то есть 3 000 000 рублей. Понятно, что у многих просто нет таких денег на руках.

Что можно сделать в такой ситуации:

  • повременить с оформлением ипотеки и начать копить деньги на первоначальный взнос, открыв вклад. И лучше открывать там, куда планируете обращаться за ипотекой. Но если ставки в этом банке низкие, можно выбрать и другой;
  • воспользоваться специальным предложением от Росбанка, он выдает одновременно и ипотеку, и кредит на первоначальный взнос. Но на ПВ средства выдаются под залог имеющегося жилья. Первое время заемщику придется платить два кредита сразу;
  • оформить простой кредит наличными и использовать эти деньги на ПВ. Но ипотечного банка может смутить эта ситуация. Поэтому лучше обращаться за ипотекой сразу после получения кредита, пока данные не попали в КИ, либо спустя 6 месяцев;
  • дождаться появления права на материнский капитал. На первого ребенка, рожденного после 1 января 2020 года, он составляет 483 000. На второго и последующих — 639 000.

В целом наиболее разумно выглядит версия со вкладом. Например, если положить на депозит 20 000 под 4,5% и каждый месяц пополнять счет на 20 000 (вклад с капитализацией), то за 14 месяцев согласно калькулятору вклада можно накопить 308 000 рублей. Но, конечно, если речь о Москве, СПб и Сочи с их ценами на жилье, копить придется дольше.

Первоначальный взнос по ипотеке: вопросы и ответы

Если планируете приобрести квартиру в ипотеку, нужно быть готовым к тому, что банки редко дают кредит на полную стоимость квартиры и вам потребуется самостоятельно внести разницу — первоначальный взнос.

Что такое первоначальный взнос?


Первоначальный взнос — это сумма денег, которую накопил покупатель и которую он готов направить на покупку недвижимости.

Как правило, при оформлении ипотеки банк выдает кредит не на все 100% стоимости недвижимости и просит клиента заплатить продавцу разницу (обычно от 10% до 30%) из собственных средств. Эти средства и являются первоначальным взносом.

Банк же со своей стороны выдает заемщику недостающую для покупки сумму в виде ипотечного кредита. В дальнейшем эту часть стоимости недвижимости называют ипотечным кредитом или основным долгом, а ипотечные заемщики возвращают ее банку в соответствии с условиями кредитного договора.

Чем первоначальный взнос отличается от задатка?

Задаток наиболее распространен при покупке недвижимости напрямую и без участия банка.

Задаток — это сумма, которую передает покупатель продавцу в качестве подтверждения серьезности намерений по приобретению недвижимости. Его размер определяется в предварительном договоре или в отдельном соглашении о задатке.

При оформлении ипотеки продавец может попросить внести задаток, чтобы снять объявление о продаже с рекламных площадок и прекратить показывать помещение другим претендентам. В таком случае задаток будет являться частью первоначального взноса и будет учтен при финальном расчете по сделке недвижимости и включен в сумму, которая будет указана в документе, подтверждающем произведение полного расчета по сделке — расписке. Как правило, из суммы задатка продавец оплачивает получение необходимых для оформления сделки документов, справок, а также иные сопутствующие расходы по сделке.

На что влияет первоначальный взнос?

Чаще всего, чем больше первоначальный взнос, тем ниже ставка по кредиту.
А также меньше ваш долг перед банком, меньше ежемесячные платежи и продолжительность ипотеки, а значит меньше и переплата банку в качестве процентов.

Какая сумма первоначального взноса является оптимальной?

Чем больше вы можете внести в качестве первоначального взноса, тем лучше. Рассмотрим на конкретных примерах, каким образом он влияет условия кредита. Допустим, вы планируете оформить льготную ипотеку по ставке 7% на покупку квартиры за 4,5 млн рублей. Комфортным для вас сроком кредита является 20 лет.

Читать еще:  Можно ли обменять квартиру на большую, с доплатой материнским капиталом?

Если вы выплачиваете минимально возможный по данной программе первоначальный взнос (15%), ежемесячный платеж составит 29,7 тыс. рублей, а банку вы переплатите больше половины стоимости квартиры, то есть 3,3 млн рублей.

Если же увеличить первоначальный взнос до 30%, например, за счет средств материнского капитала, ежемесячный платеж уже составит 24,4 тыс. рублей, а переплата уменьшится до 2,7 млн рублей (то есть вы заплатите банку меньше на 600 тыс. рублей).

От чего зависит минимальная сумма первоначального взноса?

В большинстве случаев минимальную сумму первоначального взноса определяет сам банк. Но когда речь идет о льготных ипотечных программах с господдержкой, их условия устанавливаются федеральным правительством или региональными органами власти. Как правило, минимальная сумма первоначального взноса варьируется от 10% до 20%.

Есть ли предельная сумма первоначального взноса?

Максимальную сумму первоначального взноса каждый банк устанавливает самостоятельно. Банку невыгодно, если взнос будет слишком высоким, потому что тогда он не сможет заработать на процентах.

«Слишком большие» первоначальные взносы — это редкая ситуация. Банки при определении максимального размера первоначального взноса исходят из принципа соразмерности требования к стоимости залога — обеспечению. Что это значит? Если, например, вы должны 20 тыс. рублей за квартиру стоимостью 5 млн. рублей и по причине перестали платить за нее, банк не сможет забрать квартиру в счет погашения вашего долга, так как стоимость квартиры существенно больше суммы долга. Соответственно, банк будет регулировать этот момент и ограничивать либо сумму кредита, либо первоначального взноса.

Бывают ли ипотечные кредиты без первоначального взноса?

Да, такие предложения существуют на рынке, но это довольно рискованно и для заемщика, и для банка. Как показывает практика, клиенты, которые оформляют ипотеку без первоначального взноса гораздо хуже справляются с обслуживанием кредита.

Как увеличить первоначальный взнос?

Для того, чтобы увеличить сумму первоначального взноса, можно воспользоваться мерами государственной поддержки, например, средствами материнского капитала (подробности о том, как это сделать, можно прочитать здесь). В 2021 году семьи при рождении первого ребенка могут получить 483 тыс. рублей, а при рождении второго выплата составит 639 тыс. рублей.

Как работает первоначальный взнос по военной ипотеке?

При военной ипотеке первоначальный взнос выплачивается из денежных средств, которые государство перечисляет на специальный счет военнослужащего в течение всего срока службы. Если на момент оформления ипотечного кредита накопленных средств недостаточно, военнослужащий может добавить недостающую сумму из своих средств.

Подробнее о том, как воспользоваться военной ипотекой, можно узнать в материале на спроси.дом.рф.

Стоит ли брать потребительский кредит на первоначальный взнос?

Использовать потребительский кредит для первоначального взноса не рекомендуется по нескольким причинам. Прежде всего, вся информация о выданных кредитах фиксируется в вашей кредитной истории, поэтому банк будет учитывать наличие у вас дополнительной финансовой нагрузки и вполне может отказать в выдаче ипотеки. Кроме того, потребительские кредиты, как правило, выдаются под достаточно высокий процент. Это означает, что вы переплатите не только за ипотечный, но и за потребительский кредит.

Первый взнос по ипотеке в 2020 году

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПервый взнос по ипотеке является неотъемлемой частью условий ипотечного кредитования. Часто от его размера зависит выбор конкретного банка и ипотечного продукта.

  • Что такое первоначальный взнос по ипотеке
    • Кому платится первый ипотечный взнос
    • Когда вносится первоначальный взнос по ипотеке
  • Сколько составляет первый взнос по ипотеке в 2020 году
    • Ипотека с первым взносом 10%
    • Ипотека с первым взносом 15%
    • Ипотека с первым взносом 20%
    • Ипотека с первым взносом 50%
  • Минимальный первоначальный взнос по ипотеке
    • Какие банки дают ипотеку с минимальным первым взносом
  • Первый взнос по ипотеке Сбербанка
  • Первый взнос при ипотеке на первичное жильё
  • Как уменьшить первоначальный взнос по ипотеке
    • Кредит для первоначального взноса по ипотеке
  • Ипотека без первоначального взноса

Что такое первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос — это сумма авансового платежа, которую заемщик непременно обязан внести при покупке жилья за счет средств целевого кредита.

Размер денежных средств, необходимый для внесения по ипотечному договору, устанавливается в процентах от стоимости объекта сделки. Кредитно-финансовые организации устанавливают значение от 0 до 85%.

Кому платится первый ипотечный взнос

Первичная сумма предназначена для частичной оплаты жилья владельцу или застройщику за счет сбережений покупателя. Оставшуюся часть долга финансирует банк, предоставивший заемные средства. Для кредитора подобная практика является определенной гарантией исполнения обязательств должником и свидетельствует о серьезности его намерений, а также платежеспособности.

Когда вносится первоначальный взнос по ипотеке

На первоначальном этапе при обращении в банк необходимо документально подтвердить наличие денежных средств. Когда по ипотечной сделке получено одобрение, в дату ее совершения (или заранее), потребуется внести оговоренную сумму на счет, открытый заемщику банком-заимодавцем. Это делается путем безналичного перечисления или внесения наличными в кассу финансовой организации-кредитора.

Сколько составляет первый взнос по ипотеке в 2020 году

В 2020 году российская банковская система предлагает ипотечное кредитование с первичным взносом от 5 до 85%. По некоторым программам первоначальный взнос может отсутствовать.

Ипотека с первым взносом 10%

В 2020 году заемщики, располагающие средствами, составляющими 10% от стоимости желаемого жилья, могут обратиться в такие банки, как «ВТБ», «Газпромбанк», «Банк УРАЛСИБ», «Открытие» и другие.

Как правило, кредитные учреждения в целях покрытия рисков предлагают повышенную ставку процента для людей, вносящих минимальную сумму для участия в ипотечной программе.

Список учреждений, кредитующих с первичным внесением средств от 10%

Ипотека с первым взносом 15%

В российском секторе ипотечного кредитования достаточно предложений с первоначальными вложениями в размере 15%.

Организации, выдающие займы при 15%-ном первичном взносе

На готовое жилье — ≥8,6%

Ипотека с первым взносом 20%

В 2020 году взять целевую ссуду на приобретение жилья с первоначальной суммой внесения 20% от стоимости жилья реально во многих банках. Стоит отметить, что такой размер авансового платежа является минимальным по ипотечным продуктам в рамках новой программы господдержки семей с детьми.

Ипотека с господдержкой представлена в «Сбербанке», «Газпромбанке», банке «Открытие», «Инвестторгбанке», «ЮниКредит Банке», «ДельтаКредите», «ВТБ» и других.

В «РСХБ» можно оформить заявку с таким взносом на цели приобретения таунхауса /дома с участком по ДДУ или по договору уступки прав требования по ставке 8,85-12% (ее размер будет зависеть от того, к какой категории относится будущий заемщик). Срок предоставления займа — не дольше 360 мес., возможная сумма — не менее 100 000 и не более 60 000 000 рублей.

от 100 тысяч рублей до
60 миллионов рублей

от 8,85-12%
годовых

* — процентная ставка зависит от категории заемщика

«Абсолют Банк» предоставит кредит на готовое жилье и новостройки по ставке, начиная с 8,99%, продолжительностью до 360 мес.

Ипотека с первым взносом 50%

Вариант, при котором заемщик вносит сразу половину стоимости жилья при оформлении сделки, выглядит наиболее привлекательным как для стороны, берущей кредит, так и для участника, дающего взаймы.

Должнику выгодны условия, на которых банки выдают кредиты, поскольку переплата по ним получается минимальной, процентная ставка снижается, ежемесячные платежи более комфортные.

Для кредитора данная категория заемщиков наиболее привлекательна ввиду низкого риска невозврата займа, поэтому банки к ней относятся менее требовательно. Это выражается в меньшем количестве необходимых документов, ускоренном порядке рассмотрения заявки, меньшем размере процентной ставки. Некоторые банки анонсируют низкие ставки (промо-ставки) именно при первом взносе от 50%.

На сегодняшний день любая кредитно-финансовая организация может предоставить ипотеку «50 на 50» всем платежеспособным клиентам.

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке

Большая часть российских участников ипотечного рынка предлагает кредиты с минимальной первичной суммой от 15-20%. Как правило, у каждого банка несколько программ, с различными ставками, зависящими от размера авансового платежа. В 2020 году первоначальный взнос по ипотеке чаще всего начинается с 10%. Это значение может быть снижено до 5%, если первый платеж дополнительно финансируется за счет средств материнского капитала (например, в «Газпромбанке»). Нулевой взнос возможен, при условии, что клиент может заложить другое принадлежащее ему жилье.

Какие банки дают ипотеку с минимальным первым взносом

Ипотечное кредитование с минимальным первичным взносом возможно в следующих банках: «Газпромбанк», «Банк УРАЛСИБ», «ВТБ», авансовый платеж составляет 10%. Банк «Открытие» также предоставляет целевой кредит при взносе от 10%, на период от 60 до 360 мес. Заемные средства в пределах 500 000 — 30 000 000 рублей (15 000 000 в регионах), процентная ставка выше или равна 9,2%.

Меньшее значение возможно при привлечении материнского капитала.

Первый взнос по ипотеке Сбербанка

В 2020 году Сбербанком предлагается несколько ипотечных продуктов:

  1. Ипотека в рамках программы господдержки для семей с детьми. Минимальный аванс по ней 20%, на срок до 360 мес. Ставка — от 6% на льготный период, на сумму меньшую или равную 3 000 000 рублей. Обязательное требование для такой ставки — страховая защита жизни заемщика, а также рождение 2-го или 3-го ребенка в период с 2020 по 2022 годы.
  2. Приобретение квартиры (первичное жилье). Сумма займа допустима от 300 000 рублей. Авансовая сумма по ипотеке начинается с 15%, срок — до 360 мес. (до 144 мес. при условии субсидирования ставки застройщиками). Условие — обязательно застраховать имущество.
  3. Готовое жилье можно купить с использованием заемных средств, сроком от 12 до 360 мес. Минимальная сумма — от 300 000 рублей. По акции ставка по займу для молодых семей — от 8,6%. Первый взнос — от 15%.

Сбербанк предлагает льготные условия покупателям квартир, оформившим ипотеку через портал DomClick.ru.

Допускается внесение первоначальной суммы материнским капиталом или в совокупности с собственными средствами.

Первый взнос при ипотеке на первичное жильё

На приобретение жилья на первичном рынке заемщику необходимо располагать личными средствами в размере не менее 10% от стоимости покупаемой недвижимости. Такие условия есть у «Райффайзенбанка», «ВТБ», «Газпромбанка» и других кредитных организаций.

Как уменьшить первоначальный взнос по ипотеке

При нехватке накоплений для внесения первого взноса следует обсудить этот момент с сотрудниками кредитного отдела. Зачастую условиями банка предусмотрено снижение авансового взноса:

  • при подключении к сделке созаёмщиков и поручителей;
  • при добавлении в качестве залога уже имеющейся собственности.

Как вариант, уменьшить аванс можно, добавив материнский капитал или подыскав льготную программу с господдержкой.

Кредит для первоначального взноса по ипотеке

Оформление потребительского кредита для целей покрытия первого взноса по ипотеке – довольно частое явление при отсутствии или недостатке собственных средств. Однако банки крайне негативно относятся к таким ситуациям при рассмотрении заявок на ипотеку. В случае, если подобный факт будет установлен, по заявке будет принято отрицательное решение даже при достаточном уровне доходов.

Ипотека без первоначального взноса

Вариантом покупки жилья без авансового платежа по ипотечному договору может быть целевая ссуда под залог недвижимости, принадлежащей заемщику. При этом имущество должно стоить немного дороже, чем нужная сумма займа. На сегодняшний день практически все банки готовы предложить участие в программе на таких условиях.

Другой возможностью является ипотека с первоначальным взносом за счет средств, полученных от государства:

  • при рождении 2-го и последующих детей — по программе господдержки или при участии материнского капитала;
  • в виде жилищного сертификата или субсидии;
  • при получении свидетельства об участии в НИС по программе ипотеки военнослужащим.

Некоторые банки предлагают дополнительные заемные средства для авансового взноса, например, «ДельтаКредит».

Таким образом, выгоднее всего условия кредитования при большом ипотечном взносе, потому что переплата будет меньше, в том числе, из-за уменьшения ставки процента. В остальном, предложения банков в части размера первого ипотечного взноса разнообразны, что делает ипотеку более доступной для различных категорий населения.

Кому банки дают ипотеку: обязательные требования к заемщикам, внесение первоначального взноса

На сегодняшний день в России представлено огромное количество ипотечных программ, каждая из которых имеет выгоду для заемщиков. Такая активность кредиторов в этом направлении способствует развитию ипотечного рынка в стране. Все большее количество граждан отдают предпочтение ипотеке. Это выгоднее, чем платить деньги за съемное жильё. Все чаще для улучшения жилищных условий обращаются к кредиторам. Желание оформить кредит не дает гарантию на получение ипотеки. Каждому заемщику важно знать, кому банки дают ипотеку, и какие требования устанавливают финансовые учреждения для клиентов.

Какие требования устанавливают банки для потенциальных заемщиков

Основная цель банковской деятельности — это расширение клиентской базы и повышение прибыли. В случае с ипотечным кредитованием банки заинтересованы в получении процентных доходов. Иными словами, заработок финансового учреждения при выдаче кредита, в основном, складывается из суммы, которую платит заемщик за пользование денежными средствами.

Подобные условия вынуждают кредиторов подходить максимально внимательно к каждой сделке. Для этого необходимо тщательно проверить платежеспособность заемщика. Подробное изучение каждой анкеты на ипотеку позволяют банку снизить собственные риски, а в дальнейшем получить выданные деньги в полном объеме и вознаграждение за пользование кредитом.

В связи с этим, современные банки выдвигают к своим заемщикам ряд требований. Изучение кандидатуры клиента происходит по различным параметрам. Стоит подробно остановиться на каждом требовании банка.

Возрастные ограничения

В большинстве случаев, подписание ипотечного договора возможно с тем гражданином, который достигнул 18 лет. Однако практика показывает и другие тенденции. Если в банк обратится клиент, который только что стал совершеннолетним человеком, скорее всего, в ипотеке ему будет отказано. В таком случае слишком высокие риски потери выданных средств. У такого заемщика минимальный опыт работы и небольшие доходы. Таким гражданам могут оформить только обычный потребительский кредит, с ипотекой придется немного подождать или доказать свое материальную обеспеченность.

На оформление жилищного кредита могут претендовать граждане старше 21 года. Есть кредиторы, которые одобряют ипотеку только после 23 лет.

Существует и верхняя возрастная граница для заемщиков. Как правило, обратиться в банк с ипотечной заявкой могут граждане, возраст которых не превышает 55 лет. Некоторые кредиторы озвучивают возрастное ограничение и до 75 лет. До наступления этого возраста ипотечный договор должен быть закрыт. Не стоит рассчитывать на одобрение ипотечной заявки, если человеку уже исполнилось 75 лет.

При желании оформить ипотеку, в любом случае рекомендуется составить заявку и отправить ее сразу в несколько организаций. Возможно, один из выбранных кредиторов сумеет предложить выгодный вариант сотрудничества.

Наличие российского гражданства

Данный параметр устанавливается большинством российских банков. Представители других государств станут дополнительным риском для кредитора. Легче отказать иностранному гражданину, чем создать вероятность потери выданных средств.

В связи с трудностями в сфере экономики ипотечное кредитование теряет свои позиции. Люди пытаются оставить средства для более необходимых нужд, чем улучшение жилищных условий. Банки в такой ситуации создают максимально выгодные условия для оформления ипотечного договора. Одним из таких условий стала выдача ипотеки для иностранных граждан. На подобную схему сотрудничества, как правило, соглашаются банки с иностранным капиталом.

В таком случае к иностранному заемщику будет выставлено дополнительное условие. Он обязан находиться на территории РФ на законных основаниях. Помимо этого, заемщик должен иметь такую документацию:

  • Официальная регистрация по месту пребывания или регистрацию по месту жительства. Все это должно быть оформлено в момент постановки на миграционный учет.
  • Документ на разрешение трудовой деятельности на территории РФ.

При возникновении сомнений относительно условий прописки можно обратиться к сотруднику банка. Он сможет ответить на возникшие у клиента вопросы и определит, насколько гражданин подходит для оформления ипотеки.

Наличие прописки

До недавнего времени отсутствие постоянной прописки в регионе, где располагается банковское отделение, могло стать существенной преградой для получения ипотеки. Однако постепенно в банковскую практику внедряется условие, при котором наличие временной регистрации полностью подходит кредитору.

Для обладателей временной регистрации выдвигаются особые параметры относительно периода кредитования. Ипотека может быть выдана на период, который равен сроку действия регистрации. Иными словами, ипотечный договор должен быть погашен до дня, с которого прописка теряет свою законную силу.

Конечно, подобное обстоятельство могло полностью устроить только тех заемщиков, которые берут потребительский кредит. В случае с ипотекой такие параметры подходят далеко не каждому клиенту. Эта ситуация подтолкнула банки на создание дополнительных программ. Некоторые банки подписывают ипотечный договор с заемщиками, которые не имеют постоянной регистрации.

Наличие постоянной прописки не является обязательным требованиям для большинства кредиторов. Клиенты с временной регистрацией или даже без ее наличия могут обращаться в банк для подачи ипотечной заявки.

Трудовой стаж

Данный параметр стал приоритетным для каждого банка. Практически все кредиторы обращают внимание именно на продолжительность официальной трудовой деятельности. Однако если у человека есть большой стаж работы, ему не всегда одобрят ипотеку.

В большинстве случаев, одобряется заявка от тех лиц, кто работает на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Помимо этого, банк уделит особое внимание изучению всей трудовой книжки. Сотрудники финансовой организации оценят частоту смены рабочих мест и длительность работы на каждой из обозначенной должности.

Безусловно, если трудовая книжка заполнена записями, значит, клиент не отличается постоянным трудоустройством. В этом случае есть шансы на получение отказа от кредитора.

Однако и такой категории граждан могут быть предложены альтернативные варианты сотрудничества. Ипотечное кредитование может быть предоставлено человеку, который постоянно меняет место работы. Однако при этом произойдет усложнение условий кредитования:

  • Значительно сократится срок ипотечного кредитования.
  • Для заемщика будет выставлена максимальная процентная ставка.
  • Понадобится оформление договора на дополнительное залоговое имущество.

Все эти меры позволяют банку снизить возникновение рисков.

Идеальными считаются условия, при которых размер ежемесячного платежа составляет меньше суммы общего семейного заработка. Ипотечное кредитование станет посильной финансовой нагрузкой для тех, чей заработок составляет не менее 40 000 рублей в месяц.

Материальная обеспеченность

Данный параметр занимает приоритетное место в списке с требованиями к потенциальным клиентам. Сложно оспорить тот факт, что своевременное погашение кредита напрямую зависит от платежеспособности клиента. При этом факт материальной обеспеченности предстоит доказать официальными бумагами. Стоит учесть, что чем выше уровень постоянного дохода, тем на большую сумму займа может рассчитывать клиент.

В качестве доказательств материальной обеспеченности клиента могут быть приняты любые официально заверенные бумаги о доходах. Как правило, большинство кредиторов требуют справку по форме 2-НДФЛ. Некоторые банки просят оформить данные на их собственных бланках.

Также при оценке платежеспособности клиента берутся во внимание и сведения об официальных задолженностях. Данные показатели будут суммироваться, а далее полученная сумма имеющихся долгов будет вычитаться из общего ежемесячного дохода клиента.

При наличии незакрытых кредитов ипотека может быть оформлена. Только заемщику необходимо оценить свои финансовые возможности для закрытия всех образовавших долгов.

Наличие и размер первоначального взноса

Большинство кредиторов требуют внесения первоначального взноса, размер которого составляет не менее 10% от общей суммы сделки. Клиент должен доказать, что эти средства действительно у него есть. Для этого деньги вносятся на банковский счет, а далее оформляется соответствующая выписка, которая отображает остаток средств на счету заемщика.

Важно! Размер первоначального взноса окажет существенное влияние на уровень процентной ставки и на сумму переплаты.

Для владельцев сертификата на материнский капитал предоставляется возможность использования государственных средств в качестве первоначального взноса. Для реализации такой возможности стоит заранее уточнить у выбранного банка, работает ли он с материнским капиталом. При получении положительного ответа необходимо поинтересоваться о возможности внесения этих средств в качестве первоначального взноса.

Размер первого взноса будет оказывать существенное влияние не только на размер процентной ставки, но и на сумму всего займа. Чем больше средств будет предложено для внесения в качестве первоначального взноса, тем на большую сумма кредита может рассчитывать заемщик.

До наступления финансового кризиса банки могли предложить схему сотрудничества без внесения данного платежа. Однако сложившаяся экономическая обстановка диктует свои правила, поэтому банки ужесточают условия для предоставления ипотечного кредита.

Качество кредитной истории

Для обладателей идеальной кредитной истории есть больше шансов на оформление ипотеки. Однако стоит помнить, что кредитная история — это не единственный параметр при оценке личности заемщика.

Например, обладатели других займов могут претендовать на заключение ипотечного договора с банком. Однако это допускается только в том случае, если у заемщика хватит средств для оплаты сразу нескольких долгов.

Читать еще:  Особенности раздела имущества между матерью и дочерьюсыном после смерти главы семейства

Совсем другим будет отношение к обладателю плохой кредитной истории. Существенные просрочки или наличие незакрытых долгов могут стать основанием для отказа со стороны кредитора.

Важно! Банк готов сотрудничать только с теми клиентами, которые проявили себя в качестве исполнительных и платежеспособных партнеров.

В каких случаях не стоит рассчитывать на одобрение ипотечного кредита

Рассмотрим список условий, при которых вероятность получения ипотеки сводится к минимуму:

  • Потенциальный заемщик не может официально подтвердить уровень своего дохода. Здесь идет речь о фрилансерах или работниках, получающих неофициальную заработную плату.
  • Слишком низкий уровень дохода.
  • Представители творческих профессий, которые живут за счет гонорара. Данный заработок непостоянный.
  • Обладателям плохой кредитной истории. В данном случае учитываются штрафы и иски на основании сайта судебных приставов.
  • При наличии проблем с законом.
  • Возникновение конфликтных ситуаций с работодателем.

В таком случае ипотечная заявка не будет одобрена. Для желающих улучшить жилищные условия предлагается альтернативный вариант — оформление потребительского кредита. Этот займ одобрит практически любой кредитор. Однако процентная ставка в данном случае значительно превышает показатели по ипотечному кредитованию. При этом не потребуется оформление залогового имущества.

Даже если не все выставленные требования соблюдаются гражданином, все равно стоит попробовать подать заявку. На сегодняшний день представлено огромное количество кредиторов и ипотечных программ. Возможно, многие из банков одобрят ипотеку и предложат индивидуальную схему сотрудничества с подписанием ипотечного договора.

Кому дают ипотеку

Кому дают ипотеку

Ипoтeкa — этo кpeдит пoд зaлoг нeдвижимocти. Чтoбы гapaнтиpoвaть вoзвpaщeниe зaймa, бaнк выcтaвляeт pяд тpeбoвaний и ycлoвий к зaeмщикy. B cтaтьe paccкaжeм, кoмy дaют ипoтeкy и нa кaкиx ycлoвияx , a тaкжe ocoбeннocти и coвeты, кoтopыe yвeличaт вaши шaнcы пoлyчить кpeдит.

Ктo мoжeт взять ипoтeкy нa пoкyпкy квapтиpы

B cиcтeмe бaнкoвcкoгo yчeтa вce пoтeнциaльныe зaeмщики paздeлeны нa 3 кaтeгopии:

✅ клиeнты, y кoтopыx oткpыт зapплaтный cчeт;

✅ coтpyдники aккpeдитoвaнныx пpeдпpиятий;

✅ пoтpeбитeли, для кoтopыx дocтyпны кpeдиты нa oбщиx ycлoвияx.

Пpи paccмoтpeнии зaявки нa ипoтeкy yчитывaeтcя вoзpacт, ypoвeнь дoxoдa и дpyгиe пapaмeтpы. Уcлoвия мoгyт oтличaтьcя в зaвиcимocти oт тoгo, в кaкoй бaнк вы oбpaтитecь.

Кpитepии oцeнки зaeмщикoв в бaнкe

❗ Boзpacт. Mинимaльный вoзpacт клиeнтoв, кoмy дaют ипoтeкy нa квapтиpy, cocтaвляeт 21 гoд. Pяд opгaнизaций мoгyт выдaть зaйм 18-лeтнeмy клиeнтy, ecли oн пoдтвepдит cвoю плaтeжecпocoбнocть и пpeдocтaвит гapaнтии peгyляpныx плaтeжeй. Maкcимaльный вoзpacт paccчитывaeтcя нa мoмeнт пoгaшeния дoлгa и вapьиpyeтcя oт 60 дo 75 лeт. C yчeтoм вoзpacтa зaeмщикa paccчитывaeтcя и cpoк кpeдитoвaния.

B 18 лeт мoжнo взять ипoтeкy нa квapтиpy в бaнкax Уpaлcиб, Глoбэкc, Boзpoждeниe и дpyгиx opгaнизaцияx. Уcлoвия Cбepбaнкa и Tpaнcкaпитaлбaнкa пpeдycмaтpивaют вoзмoжнocть пoгaшeния зaймa дo 75 лeт, Coвкoмбaнк кpeдитyeт дo дocтижeния 85-лeтнeгo вoзpacтa.

Tpyдoycтpoйcтвo. Пoлyчить кpeдит нa пoкyпкy жилья мoгyт тe, ктo peгyляpнo пoлyчaeт зapaбoтнyю плaтy или пpибыль. Чтoбы пoдтвepдить cвoю плaтeжecпocoбнocть мoжнo пpeдocтaвить cпpaвкy 2-НДЛФ или cпpaвкy пo фopмe бaнкa. Чacтныe пpeдпpинимaтeли пpeдocтaвляют дeклapaцию o дoxoдax, a тaкжe дpyгиe oтчeтныe дoкyмeнты, кoтopыe пoзвoлят coтpyдникaм бaнкa oцeнить ypoвeнь дoxoднocти бизнeca.

Чтoбы пoвыcить шaнcы нa ипoтeкy в бaнкoвcкoй aнкeтe yкaзывaют дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa, aвтoмoбили, цeнныe бyмaги, кoтopыe cтaнyт кocвeнным пoдтвepждeниeм дoxoдa. Пpи этoм вaжнo пpидepживaтьcя “зoлoтoй cepeдины” — yкaзaть имyщecтвo, кoтopoe тpeбyeт минимaльныx pacxoдoв нa eгo coдepжaниe. B cлyчae aвтo — зaпиcaть мaшинy, кoтopaя peжe пoпaдaлa в ДTП.

Paзмep дoxoдa . Paзмep зapaбoтнoй плaты или дoxoдoв чacтнoгo пpeдпpинимaтeля бepyт зa ocнoвy пpи вычиcлeнии мaкcимaльнoгo paзмepa зaймa и eжeмecячныx плaтeжeй. B бoльшинcтвe cлyчaeв, плaтeж дoлжeн cocтaвлять нe бoльшe 50% oт oбщeгo дoxoдa ceмьи.

Дaнныe тpyдoвoй книжки. Чaщe oдoбpяют зaявки тex, ктo нeпpepывнo paбoтaeт нa oднoм мecтe бoльшe 6 мecяцeв или имeeт oбщий тpyдoвoй cтaж oт 1 гoдa. Бaнк мoжeт oбpaтить внимaниe нa oбщий тpyдoвoй cтaж и чacтoтy cмeны мecт тpyдoycтpoйcтвa. Ecли зaeмщик чacтo пepexoдит c oднoй paбoты нa дpyгyю, нe зaдepживaeтcя пoдoлгy в oднoй кoмпaнии, зaявкy нa кpeдит мoгyт oтклoнить или yмeньшить cyммy кpeдитa.

Интepecнo! Mинимaльныe тpeбoвaния пo cтaжy выдвигaeт бaнк Дeльтaкpeдит и BTБ — oт 1 мecяцa нa пocлeднeм мecтe тpyдoycтpoйcтвa, и AК Бapc бaнк и Уpaлcиб — oт 3 мecяцeв oбщeгo тpyдoвoгo cтaжa.

Гpaждaнcтвo. Пo ycлoвиям бoльшинcтвa бaнкoв PФ oфopмить ипoтeкy мoгyт тoлькo гpaждaнe cтpaны.

Ктo мoжeт взять ипoтeкy нa жильe c гocпoддepжкoй или нa льгoтныx ycлoвияx

Boeннocлyжaщиe. Bocпoльзoвaтьcя льгoтнoй пpoгpaммoй “Boeннaя ипoтeкa” мoгyт вoeнныe, кoтopыe yчacтвoвaли в пpoгpaммe НИC и oтcлyжили 3 гoдa. Пo ycлoвиям гocпoддepжки, выдeляeтcя фикcиpoвaннaя cyммa нa пoкpытиe пepвoгo взнoca и нa пoгaшeниe eжeмecячныx плaтeжeй пo зaймy.

Бюджeтники. Пoддepжкy гocyдapcтвa для yлyчшeнии жилищныx ycлoвий пoлyчaют paбoтники бюджeтнoй cфepы, мoлoдыe yчeныe и мoлoдыe cпeциaлиcты. Чтoбы пoлyчить тaкyю вoзмoжнocть, бюджeтники и мoлoдыe yчeныe дoлжны oтpaбoтaть пo cпeциaльнocти бoлee 10 лeт и пpeдъявить зaключeниe кoмиccии o тoм, чтo oни нyждaютcя в yлyчшeнии жилищныx ycлoвий. Нa пpaвo пoлyчить cyбcидию иx выдвигaeт pyкoвoдcтвo. Уcлoвия льгoтнoгo кpeдитoвaния мoлoдыx cпeциaлиcтoв вapьиpyютcя в зaвиcимocти oт peгиoнa, нo, в бoльшинcтвe cлyчaeв, гocyдapcтвeннaя пoмoщь пpeдocтaвляeтcя пpи ycлoвии paбoты пo pacпpeдeлeнию.

‍ ‍ ‍ Maлoимyщиe, мнoгoдeтныe ceмьи. Гocпoддepжкa выдeляeтcя для пepeceлeния из aвapийныx дoмoв, или pacшиpeния жилoй плoщaди, ecли нa oднoгo чeлoвeкa в квapтиpe пpиxoдитcя мeньшe ycтaнoвлeннoй в peгиoнe минимaльнoй плoщaди жилья.

Moлoдыe ceмьи. Moгyт пoлyчить cyбcидии в видe eдинopaзoвoй cyммы, paccчитывaть нa cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки пo ипoтeкe или льгoтный ипoтeчный зaйм oт жилoгo фoндa.

Кaтeгopии гpaждaн, кoтopыe пoпaдaют в кaтeгopию льгoтникoв и ycлoвия гocyдapcтвeннoгo cyбcидиpoвaния в paзныx peгиoнax oтличaютcя. Cпиcoк нeoбxoдимыx дoкyмeнтoв и дocтyпныe пpoгpaммы мoжнo yзнaть y coтpyдникa выбpaннoгo бaнкa.

Кoмy нe дaют ипoтeкy нa жильe

Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.

Пpивeдeм нecкoлькo кaтeгopий пoтeнциaльным зaeмщикoв, кoтopым мoгyт oткaзaть в oфopмлeнии ипoтeчнoгo зaймa.

Фpилaнcepы и люди, кoтopыe paбoтaют нeoфициaльнo. Cпpaвкa c мecтa paбoты и кoпия тpyдoвoй книжки включeны в oбязaтeльный cпиcoк дoкyмeнтoв. Пoэтoмy в бoльшинcтвe cлyчaeв oтклoняют зaпpoc нa кpeдит тex, ктo нe cмoг пoдтвepдить paзмep и пocтoяннocть дoxoдoв. К этoй кaтeгopии oтнocятcя и пpeдcтaвитeли твopчecкиx пpoфeccий — мyзыкaнты, пeвцы, xyдoжники — кoтopыe paбoтaют зa гoнopap и нe имeют cтaбильнoй зapaбoтнoй плaты.

Baжнo! Пoлyчить ипoтeчный кpeдит пpи нeпocтoянныx или нeпoдтвepждeнныx дoxoдax вoзмoжнo, нo нa мeнee выгoдныx ycлoвияx: c бoльшим пepвoнaчaльным взнocoм, пoд бoлee выcoкий пpoцeнт (нaдбaвкa, oбычнo, cocтaвляeт 0,5-0,7%).

Пoльзoвaтeли c низким дoxoдoм. Ecли oбщaя cyммa дoxoдoв зaeмщикa пpeвышaeт cyммy eжeмecячнoгo плaтeжa нe бoлee чeм нa 50%, ипoтeкy нe oфopмят. Ecли зapплaтa, кoтopaя yкaзaнa в cпpaвкe НДФЛ, нeдocтaтoчнa для oфopмлeния зaймa, yкaжитe вce дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa в cпpaвкe пo фopмe бaнкa, или пpивлeкитe к cдeлкe coзaeмщикoв. Иx дoxoд бyдeт yчитывaтьcя пpи pacчeтe плaтeжecпocoбнocти зaeмщикa.

Клиeнты c дeйcтвyющим кpeдитoм. Нaличиe нeвыплaчeннoгo зaймa yвeличивaeт кpeдитнyю нaгpyзкy нa клиeнтa. Ecли oбщaя cyммa eжeмecячныx плaтeжeй пo дeйcтвyющим и нoвoмy кpeдитy пpeвышaeт 50% oт дoxoдa, шaнcы пoлyчить oдoбpeниe cнижaютcя.

3aeмщики c cyдимocтью. 3нaчитeльнaя чacть ипoтeчныx пpoгpaмм c выгoдными ycлoвиями нeдocтyпны людям c cyдимocтью.

Cтyдeнты и люди пpeклoннoгo вoзpacтa. Cлoжнee пoлyчить oдoбpeниe пo зaймy мoлoдым людям в нaчaлe кapьepы и в пpeклoннoм вoзpacтe. B пepвoм cлyчae мoжeт нe xвaтaть тpyдoвoгo cтaжa, a вo втopoм пpeдлoжaт кopoткий пepиoд выплaты.

Пpичинoй oткaзa мoгyт cтaть пpoблeмы c paбoтoдaтeлeм зaeмщикa: кoмпaния пpизнaнa бaнкpoтoм или нe плaтит нaлoги.

Baжнo! Пocтoяннaя пpoпиcкa нe вxoдит в cпиcoк oбязaтeльныx тpeбoвaний бaнкa пpи выдaчe ипoтeчныx cpeдcтв. 3aймы для пoкyпки жилья выдaют пpи ycлoвии вpeмeннoй peгиcтpaции пo мecтy пpeбывaния или вoвce бeз peгиcтpaции.

Кaк пoвыcить лoяльнocть кpeдитopoв и yвeличить шaнcы нa ипoтeкy

Пpeдocтaвьтe вce нeoбxoдимыe дoкyмeнты, cпpaвки и выпиcки, пpи нeoбxoдимocти, oбнoвитe дoкyмeнты в cooтвeтcтвии c тpeбoвaниями бaнкa;

пpoявитe oтвeтcтвeннocть пpи зaпoлнeнии зaявки нa кpeдит: нe дoпycкaйтe oшибoк, впишитe пoлныe и вepныe дaнныe;

бyдьтe гoтoвы к диaлoгy c кpeдитopoм: бyдьтe нa cвязи пo yкaзaннoмy кoнтaктнoмy нoмepy тeлeфoнa, coтpyдники бaнкa мoгyт звoнить, чтoбы yтoчнить и пepeпpoвepить дeтaли;

yвeличьтe paзмep пepвoгo взнoca;

дo пoдaчи зaявки, пoгacитe пpeдыдyщиe зaдoлжeннocти;

пpeдocтaвьтe дoкyмeнты нa нeдвижимocть и цeннoe имyщecтвo, кoтopoe мoжeт выcтyпaть в кaчecтвe дoпoлнитeльнoгo зaлoгa.

Чтo дeлaть, ecли пoлyчили oткaз пo ипoтeкe

Пoдтвepдитe cвoю плaтeжecпocoбнocть . Пpeдocтaвьтe cпpaвкy o дoxoдax зa тpeбyeмый бaнкoм пepиoд. Ecли paзмep ocнoвнoй зapaбoтнoй плaты нeвeлик, yкaжитe в aнкeтe дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa. Чтoбы бaнк иx yчeл, нeoбxoдимo пиcьмeннoe или ycтнoe пoдтвepждeниe paбoтoдaтeля. Ecли тaкoвыx нeт, пpивлeкитe к oфopмлeнию ипoтeки oднoгo или нecкoлькиx coзaeмщикoв. Maкcимaльнoe чиcлo yчacтникoв — дo 6 чeлoвeк. Baши дoxoды бyдyт oбъeдинeны в oдин пpи pacчeтe ycлoвий ипoтeки.

Coбepитe инфopмaцию . Пoceтитe oфиcы нecкoлькиx бaнкoв и coбepитe дaнныe пpo тpeбoвaния и дocтyпныe пpoгpaммы ипoтeчнoгo кpeдитoвaния. Coтpyдники бaнкoв чacтo aкцeнтиpyют внимaниe нa нa дocтoинcтвax ипoтeчныx пpoгpaмм, нe aфишиpyя пpи этoм нeдocтaтки. Пpaвильнo oцeнить пpeдлoжeния и выбpaть caмoe выгoднoe пoмoжeт cпeциaлиcт.

Oбpaтитecь в дpyгoй бaнк . Пoдaйтe зaявки в нecкoлькo бaнкoв, coблюдaйтe пocлeдoвaтeльнocть зaпpocoв. Taк шaнcы нa oдoбpeниe пpoшeния yвeличивaютcя и y вac пoявляeтcя пpaвo выбopa. B cлyчae oткaзoв, вocпoльзyйтecь пoмoщью бpoкepa, кoтopый выяcнит пpичинy и пoмoжeт пoлyчить oдoбpeниe нa выгoдныx ycлoвияx. B кpaйнeм cлyчae, oбpaтитecь в дpyгиe финaнcoвo-кpeдитныe opгaнизaции.

Bocпoльзyйтecь ycлyгaми пpoфeccиoнaлoв . 3aкaжитe кoнcyльтaцию и пoмoщь ипoтeчнoгo бpoкepa. Cпeциaлиcт иcключит вoзмoжнocть oтклoнeния зaявки из-зa oшибoк в дoкyмeнтax, дacт coвeты нa ocнoвe aнaлизa кpeдитнoгo pынкa, paccкaжeт, чтo cтaнeт пpeимyщecтвoм пpи пoлyчeнии зaймa.

«Не только уровень дохода»: кому банки дадут ипотеку в 2020 году

Популярность ипотеки в России продолжает расти, чему благоприятствуют снижающиеся ставки и льготные программы. Минувший июль стал рекордным месяцем по выдаче жилищных займов в России. По данным «Дом. РФ», за этот месяц по стране было выдано 140 тыс. ипотечных кредитов на 340 млрд руб. Это на 40% больше, чем годом ранее, в количественном выражении и на 53% в денежном.

Однако получить жилищный кредит не так просто. Для этого заемщик как минимум должен накопить первоначальный взнос и пройти серьезный скоринг со стороны банка. Роль в данном случае играет все, включая уровень дохода, трудовой стаж, кредитную историю, возраст заемщика и другие показатели. Вместе с банковскими экспертами рассказываем, кому из потенциальных заемщиков сейчас проще получить ипотеку.

Эксперты в этой статье

  • управляющий директор сети «Миэль» Александр Москатов
  • главный аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев
  • руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников
  • заместитель руководителя «Росбанк Дом» Алексей Просвирин

Покупатели с оптимальным первым взносом в приоритете

Одним из базовых показателей при выдаче ипотеки является первоначальный взнос (ПВ). Здесь работает простая зависимость: чем он больше, тем выше вероятность одобрения кредита и ниже финансовые риски банка. В результате заемщик получает выгодную ставку по ипотеке и более комфортные условия кредитования, рассказал управляющий директор сети «Миэль» Александр Москатов.

Однако заемщик со слишком высоким первоначальным взносом по ипотеке (в 40–50%) не особо интересен банкам, так как размер кредита в данном случае получается небольшим, отметил главный аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.

Поэтому банки ищут баланс между низкорискованным кредитом и выгодным. По словам экспертов, самый оптимальный вариант первоначального взноса составляет 20–25% от стоимости жилья. «Такой размер взноса рекомендован Центробанком и выгоден для клиента, поскольку позволяет получить более комфортные условия ипотеки, быстрее рассчитаться с кредитом и сэкономить, избежав переплаты по процентам», — отметил руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.

Поэтому заемщик, который имеет на руках первоначальный взнос в размере 20–25% от стоимости квартиры, является наиболее привлекательным и надежным для банка. При этом крупные банки (Сбербанк, ВТБ) могут позволить себе заемщиков с невысоким ПВ (на уровне 10%) и невысокие проценты по таким кредитам, так как имеют поддержку со стороны государства. Следовательно, для них порог в 20% не является принципиальным.

Заемщики с подтвержденным доходом от 70 тыс. рублей

Чтобы получить одобрение на ипотеку, мало иметь первоначальный взнос на руках, нужно еще обладать финансовыми ресурсами для обслуживания кредита. Поэтому банки тщательно оценивают доходы заемщика. По словам заместителя руководителя «Росбанк Дом» Алексея Просвирина, желательно, чтобы на обслуживание всех обязательств, включая ипотеку, уходило не больше 50–60%.

В целом на одобрение ипотеки, по оценкам экспертов, могут рассчитывать заемщики с зарплатой от 70–80 тыс. руб. в месяц. Гораздо выше шансы у заемщиков с ежемесячным доходом от 100 тыс. руб., особенно если речь идет о региональных заемщиках.

Однако для банков важен не только уровень дохода заемщика, но и его стабильность и официальная подверженность, отметил аналитик ГК «Финам». «Например, если человек для получения ипотеки предоставляет справку 2-НДФЛ с доходом 100 тыс. руб., а работает он всего два месяца, то для банка это не аргумент. Либо приходит заемщик с доходом в 60 тыс. руб., но работает на одном месте пять лет, у него хорошая должность — предпочтение банка будет отдано именно ему. Так как перед ним высококлассный специалист с хорошим стажем работы», — пояснил аналитик.

Также оптимальный уровень доходов зависит и от суммы кредита, добавил Александр Москатов из «Миэль». Например, покупатель приобретает в ипотеку двухкомнатную квартиру за 10 млн руб., имея на руках 20% первоначального взноса. Ежемесячные платежи составят около 70 тыс. руб., таким образом, его доход уже должен выше 100 тыс. руб.

Представители госструктур и зарплатные клиенты

Кредитные комитеты при рассмотрении заявок на ипотеку учитывают и то, в какой сфере работает человек и какой у него стаж. Например, Сбербанк (один из лидеров по выдачи ипотечных кредитов) рассматривает заявки от заемщиков со стажем не менее шести месяцев на текущем месте работы и не менее года общего стажа за последние пять лет.

В целом банки рассматривают заемщиков в нескольких категориях: работники по найму, индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса. «Самая распространенная категория — сотрудники по найму. Именно на них распространяется большинство стандартных требований, предъявляемых банками к своим заемщикам», — пояснил Александр Москатов.

При этом есть профессии, представителям которых банки сейчас охотнее одобряют ипотечные кредиты, отметил Алексей Коренев. По его словам, это госслужащие и бюджетники, доходы которых даже в пандемию оставались наиболее стабильными, а сами они в меньшей степени подверглись сокращениям. Сюда аналитик относит людей, которые работают в наименее пострадавших секторах экономики — ТЭК, различные производства и IT-индустрия.

«Банк с большей долей вероятности одобрит ипотеку представителям этих секторов, чем, например, заемщику из малого бизнеса или туриндустрии, которые в пандемию оказались в наиболее уязвимом экономическом положении», — отметил аналитик.

Также в приоритете у банков зарплатные клиенты. В данном случае кредитным организациям проще отследить доходы и расходы потенциального заемщика. Дополнительным преимуществом служит депозит в том же банке, где заемщик собирается брать ипотеку.

Возраст имеет значение

Много дискуссий велось на тему, кому банки одобряют кредиты чаще — мужчинам или женщинам. По словам экспертов, пол в данном случае не играет роли: процент ипотечных заемщиков мужчин и женщин примерно одинаковый.

Однако кредитные организации учитывают сейчас возраст заемщика: слишком молодые и пожилые заемщики считаются рискованными. «Отказать в ипотеке могут тем, кому еще не исполнилось 21, и тем, кто старше 65 лет на момент погашения кредита», — сказал Алексея Просвирина из «Росбанк Дом», добавив, что возможны частные исключения для надежных и платежеспособных.

Для банков надежным и привлекательным заемщиком является человек 35–40 лет, считает Алексей Коренев. «В этом возрасте человек, как правило, уже состоялся как профессионал, он имеет стабильный доход, создал семью и обладает ответственностью. Поэтому банкам особо не приходится бояться за обслуживание ипотечного кредита», — отметил аналитик.

Заемщики с хорошей кредитной историей

Особое внимание при выдаче ипотеки банки всегда уделяют кредитной истории будущих клиентов. По словам замруководителя «Росбанк Дом», именно несоблюдение платежной дисциплины является причиной почти каждого второго отказа в ипотеке. «Банки обращают внимание на количество просрочек, их продолжительность. Если просрочки длительные, больше 90 дней, то, скорее всего, это будет основанием для отказа в выдаче кредита», — предупредил банкир.

Узнать кредитную историю и оценить шансы на получение ипотеки можно по персональному кредитному рейтингу. Сделать это можно, например, на сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Чем выше рейтинг, тем выше шансы получить ипотеку на лучших условиях, отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По его словам, оптимальным является ПКР со значением свыше 710 баллов.

«В целом наличие положительной кредитной истории, достаточного уровня дохода, продолжительного трудового стажа, надежного работодателя и предоставление достоверных персональных данных повышают шансы заемщика на положительное решение о выдаче банком ипотечного кредита. Наличие значительного первоначального взноса и активов также будут преимуществом», — заключил Алексей Просвирин из «Росбанк Дом».

Условия ипотеки в 2021 году

Для многих семей остро стоит вопрос приобретения собственного жилья. Далеко не все располагают внушительными сбережениями, позволяющими единовременным платежом приобрести собственную квартиру. Помочь в решении квартирного вопроса призвана ипотека. Но всем ли она доступна и на каких условиях банки принимают решение о выдаче кредита?

Возраст и трудовой стаж заёмщика

Банки ориентируются при выдаче ипотечных кредитов на трудоспособный возраст заявителя. В некоторых случаях верхняя планка возраста заемщика может незначительно превышать пенсионный возраст на момент полного погашения кредита. Для военнослужащих, чей пенсионный возраст наступает к 45 годам, эта планка гораздо ниже.

Обычно банки предпочитают иметь дело с клиентами, чей общий трудовой стаж составляет не менее одного года, а трудовой стаж на последнем месте работы должен быть больше 6 месяцев. Нужно быть готовым к вопросам о занимаемой должности, образовании и сферах деятельности компании или организации.

Уровень дохода

Размер предоставляемого ипотечного кредита напрямую зависит от размера ежемесячного дохода кредитополучателя. Дело в том, что по закону ежемесячные платежи заемщика не должны превышать 50% дохода заемщика. Чем выше ваш подтвержденный доход, тем на большую сумму вы сможете рассчитывать.

Процентная ставка

В среднем, по ипотечным кредитам у различных банков процентная ставка колеблется в пределах 12–15% годовых, а платежи разбиваются равными долями на весь период кредитования.

Кредитная история и брачные узы

В случаях, если у вас уже имеется опыт кредитования, банки изучают кредитную историю заемщика. Наличие значительных просрочек может негативно повлиять на принятие решения.

В приоритете находятся семейные пары, в которых работают оба. В этом случае учитывается совокупный доход супругов.

Срок кредитования

Банки предлагают различные сроки ипотечного кредита. Как правило, от 5 до 30 лет (некоторые банки практикуют срок кредитования до 50 лет). Следует помнить, что чем меньше срок кредитования, тем выше будет ежемесячный платеж, но ниже общая переплата по кредиту.

Первоначальный взнос

Практически все банки практикуют обязательный первоначальный взнос на приобретаемое жилье из личных средств заемщика. В различных финансовых организациях величина взноса может варьировать от 5 до 30% рыночной стоимости жилья. Например, в банк Открытие предлагает оформить ипотеку с первоначальным взносом 20% по ставке от 12% годовых.

Страхование

Одним из обязательных условий всех ипотечных программ в РФ является страхование залога (жилья). Некоторые коммерческие банки могут включать в договор дополнительные виды страховок, например, жизни или потери трудоспособности кредитополучателя.

Рассказываем, как получить льготную ипотеку под 6,5% до 12 млн рублей 23227

Механизм и особенности получения льготной ипотеки. Новые условия по суммам кредита с 29 июня 2020. Ответы на самые часто задаваемые вопросы.

В апреле 2020 года в России начала действовать новая программа льготной ипотеки под 6,5% годовых . Нацелена такая мера поддержки исключительно на желающих приобрести квартиры в новостройках. Раньше максимальная сумма кредита составляла от 3 до 8 млн рублей в зависимости от региона. С 29 июня 2020 года лимиты увеличили почти в два раза – до 6 и 12 млн рублей соответственно . Возросло и количество вопросов от населения – кто имеет право на заветную возможность, каков первоначальный взнос и скрываются ли за льготой подводные финансовые камни. На эти и другие вопросы мы постарались ответить в нашем материале.

Читать еще:  Статья 94 ЖК РФ. Назначение жилых помещений в общежитиях

В ЧЕМ ОСОБЕННОСТЬ ИПОТЕКИ ПОД 6,5%

Возможность получить льготную ипотеку под 6,5% была объявлена в конце апреля 2020 года в качестве одной из мер господдержки во время пандемии коронавируса. Об этом гласит Постановление Правительства от 23.04.2020 № 566, которое вступило в силу со 2 мая 2020 года .

Суть государственной поддержки заключается в том, что часть процентов по ипотеке банкам компенсирует государство. За счет чего заемщику кредит на жилье обойдется гораздо дешевле. Что в российских реалиях весьма немного.

В отличие от «детской» ипотеки, по которой на подобные условия могут претендовать только семьи с детьми, или ипотеки по сниженной до 6% ставке для семей с двумя детьми и более, на этот вид господдержки может претендовать любой гражданин. Однако здесь тоже есть свои особенности: начиная от приобретения жилья исключительно в новостройках и заканчивая возможным периодом оформления такой ипотеки.

Основные условия новой льготной ипотеки:

– оформляется только при наличии гражданства РФ;

– договор ипотеки нужно заключить в период с 17 апреля по 1 ноября 2020 года ;

– квартира должна быть исключительно в новостройке (на вторичную недвижимость, а также на нежилые помещения кредит не дадут);

– продавец должен быть исключительно юридическим лицом (кроме инвестиционных фондов и их управляющих компаний);

– дом может как еще строиться, так и уже быть готовым к заселению (необходимо наличие заключенного договора долевого участия, уступки права требования или купли-продажи – но с застройщиком);

– ставка 6,5% годовых − на весь срок кредита;

– первоначальный взнос – не менее 15% стоимости жилья;

– максимальная сумма кредита – от 6 млн до 12 млн рублей в зависимости от региона (согласно изменениям от 29 июня 2020 );

– допускается использовать маткапитал и другие виды господдержки для погашения ипотеки;

– срок кредита не ограничен;

– для семей с детьми продолжает работать другая программа – ипотека под 6% годовых , что делает данный вид господдержки менее выгодным.

ЧТО ИЗМЕНИЛОСЬ С 29 ИЮНЯ 2020 ГОДА

29 июня 2020 года в условиях льготной ипотеки произошло очень важное изменение. Вырос размер доступного кредита. В зависимости от субъекта РФ, занять у банка теперь можно от 6 до 12 млн рублей .

Теперь по льготной ипотеке заемщик может претендовать на следующие суммы кредита:

для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей максимальный порог кредита составляет – 12 млн рублей ;

для других регионов России максимальный порог кредита составляет – 6 миллионов рублей .

Раньше в «столичных» регионах и областях взять можно было максимум 8 миллионов , а в других субъектах – максимум 3 миллиона .

В рамках льготной ипотеки при необходимости вы МОЖЕТЕ взять сумму меньше . Но вот больше взять денег в кредит НЕ МОЖЕТЕ .

ВАЖНО ЗНАТЬ! При оформлении льготной ипотеки учитывайте, что увеличенная сумма займа хоть и позволяет купить жилье подороже, но и требует увеличенного первоначального взноса за это жилье. Например, если раньше первоначальный взнос на квартиру стоимостью 8 млн составил бы минимум 1 200 000 рублей , то на квартиру стоимостью 12 млн он составит минимум 1 800 000 рублей .

ОТВЕТЫ НА ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

1. Как считают ставку для льготной ипотеки?

Процентная ставка по данной программе составит не более 6,5% годовых — то есть при соблюдении всех требований программы это возможный максимум. Ставка будет действовать весь срок ипотеки. При этом ограничений по длительности кредита нет — ипотеку можно взять и на 5, и на 15, и на 25 лет.

Существуют два условия, при которых ставка может вырасти:

1. Если заемщик отказался страховать жизнь, здоровье и жилье. В этом случае ставка может вырасти максимум на 1 процентный пункт . То есть составит уже 7,5% .

2. Ставка также может вырасти на время с даты выдачи кредита и до конца того месяца, в котором заемщик сообщил кредитору, что оформлен залог.

Саму ставку можно повышать до уровня ставки ЦБ РФ плюс 3 процентных пункта. Например, в июне 2020 года ключевая ставка составляет 4,5% – даже без страховки и регистрации залога ипотека по льготной программе должна быть не дороже 7,5% годовых .

2. Какие банки участвуют в программе льготной ипотеки?

В программе участвуют не все банки, поскольку государство не может возмещать любую разницу между процентами по договору и льготной ставкой. Субсидию считают, как разницу между ставкой ЦБ плюс 3 процентных пункта и 6,5% годовых или повышенной ставкой . Если банк выдает ипотеку под 12%, ему просто-напросто будет невыгодно участвовать в такой программе.

Тем не менее те банки, которые еще не участвуют в программе, могут подать соответствующие заявки на участие. В случае успеха каждому из них выделят определенную сумму на выдачу льготных кредитов.

Пока же к программе льготной ипотеки подключились практически все крупные российские банки, среди которых:

При этом некоторые из банков предлагают ставки даже ниже определенных госпрограммой. Например, минимальная ставка в Сбербанке на конец июня 2020 составляет 6,1% , а в Росбанке – 4,65% .

3. Есть ли для заемщиков ограничение по стоимости самого жилья?

Ограничение касается только суммы кредита, а не самой квартиры. Жилье может иметь любую стоимость.

Ипотечных денег можно взять и меньше лимитов, однако учитывайте, что на квартиру в новостройке наверняка понадобятся и средства на ремонт. Поэтому даже при наличии свободных денег целесообразнее будет взять больше ипотечных средств на саму квартиру, а свои накопления потратить на отделку.

При этом, если застройщик продает квартиры уже с отделкой, заложенную сумму отделки можно также включить в ипотечный договор. Тогда и отделка войдет в договор с льготной ставкой.

Однако если вам необходим также кредит на ремонт, то это будет уже отдельный кредит. И ставка по нему будет также отдельная и, скорее всего, выше ставки по льготной ипотеке.

Если сумма кредита больше льготного лимита, такой договор не подойдет для субсидии. Не сработают и схемы, по которым в пределах лимита заключается договор с господдержкой, а на сумму превышения — новый договор, уже без субсидирования. Договор ипотеки должен быть один, и максимальная сумма по нему ограничена лимитом .

4. Сколько денег нужно внести в качестве первоначального взноса?

Чтобы взять ипотеку с господдержкой, нужно внести не менее 15% от стоимости квартиры. Например, если квартира стоит 10 млн рублей , заемщик должен иметь минимум 1,5 млн рублей для первоначального взноса.

При этом первоначальный взнос может быть и больше. Например, если квартира стоит 5 млн рублей , нужно внести минимум 750 000 рублей . Но если у вас на руках есть 3 млн рублей , всю эту сумму можно внести как первоначальный взнос, и тогда итоговый кредит станет значительно меньше.

5. Можно ли потратить материнский капитал на первоначальный взнос?

Да, можно. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал или любые другие субсидии из бюджета. Помимо маткапитала можно использовать региональные субсидии или погасить 450 000 рублей за счет бюджета, если семья многодетная. Все это делает итоговые условия льготной ипотеки еще более привлекательными.

При этом программа семейной ипотеки в России также продолжает свое действие. И семья с детьми может взять ипотеку еще дешевле — под 6% годовых . Однако не забывайте, что главным условием для семейной ипотеки является то, чтобы второй или последующий ребенок родились НЕ РАНЬШЕ 2018 года .

6. Можно ли взять несколько таких льготных ипотек?

В программе нет ограничений по количеству льготных кредитов. В теории один заемщик может купить несколько квартир. Это зависит только от его платежеспособности и оценки банка. Со стороны государства запрета на несколько кредитов нет. Поэтому вы можете оформить не одну такую ипотеку.

При этом такими квартирами в будущем можно распоряжаться как угодно. Жилье может быть не единственным для семьи и не использоваться для постоянного проживания. А, например, для сдачи и получения дополнительного дохода.

7. Cколько всего кредитов планируется выдать по этой программе?

Всего власти запланировали субсидировать банкам максимум 240 тысяч льготных ипотек. Благодаря этому в строительную отрасль рассчитывают привлечь около 900 млрд рублей . Что в свою очередь должно привлечь новые рабочие места, поставки товаров, налоги и прочее. И в конечном итоге не только дать новое жилье людям, но и стимулировать экономику в период коронакризиса.

На субсидии уже выделено 6 млрд рублей из резервного фонда Правительства РФ. Не исключено, что в будущем условия программы могут быть изменены или продлены. Однако, скорее всего, тогда из бюджета потребуются дополнительные финансовые вливания.

​​​​​​​Бывает ли ипотека без первоначального взноса?

Что такое первоначальный взнос

Первоначальный взнос по ипотеке — часть стоимости жилья, которую вы должны оплатить самостоятельно, из своих средств. Эту сумму вы платите не банку, а владельцу жилья: компании-застройщику, если покупаете в новостройке, или хозяину квартиры.

​​​​​​​Чем крупнее первоначальный взнос может себе позволить заемщик, тем лучше: больше вероятность, что ему одобрят ипотеку и уменьшат проценты по кредиту. Соответственно, тем меньше он переплатит за кредит и тем выгоднее обойдётся покупка квартиры.

Лучше накопить

Статистика говорит о том, что заёмщики, которые взяли ипотеку с крупным первоначальным взносом, справляются с платежами лучше, чем те, у кого он небольшой или совсем отсутствовал. Получается, что первоначальный взнос — своего рода залог, доказательство того, что ваши намерения серьёзные и у вас хватит финансовой дисциплины, чтобы расплатиться по своим обязательствам.

Но что делать, если денег на первоначальный взнос нет?

  • Самый верный и выгодный способ — накопить самостоятельно, хотя это может быть трудно и небыстро.
  • Можно одолжить нужную сумму у родных, если такая возможность есть.
  • И самая рискованная идея — брать потребительский кредит, проценты по которому всегда выше, чем по ипотеке: ваша долговая нагрузка станет слишком высокой, выплачивать два кредита будет тяжело.

Так или иначе, в СберБанке есть ипотечные программы, которые позволяют существенно снизить первоначальный взнос без большого удорожания кредита. Такие программы подойдут не всем, но про них стоит знать.

Важный момент

Иногда можно увидеть рекламу об ипотеке с нулевым первоначальным взносом. Будьте осторожны: в конечном итоге ваши затраты окажутся выше, поскольку процент по кредиту с нулевым взносом выше и ежемесячный платёж будет больше. К тому же дороже обойдётся и страховка по ипотеке.

Кредит на любые цели под залог недвижимости

Кому подойдёт. Тем, у кого уже есть недвижимость в собственности: квартира, дом, земля или гараж. То есть, в отличие от стандартной ипотеки, залогом по кредиту будет та недвижимость, которой вы уже владеете, а не та, которую покупаете.

Условия. Заёмщику должно быть не меньше 21 года и не больше 75 лет на момент погашения. На последнем рабочем месте вы должны работать не меньше 6 месяцев. Муж или жена будут созаёмщиком, если собственность не разделена по брачному договору. Нужно учитывать, что сумма такого кредита в СберБанке ограничена 10 млн ₽ или 60% оценочной стоимости залоговой недвижимости.

Как получить. Рассчитать кредит поможет калькулятор, но помните — это предварительные цифры. Подать заявку можно онлайн или в офисе банка.

Программа «Ипотека плюс материнский капитал»

Кому подойдёт. Родителям, у которых есть сертификат на материнский капитал — его полностью или частично можно использовать как первоначальный взнос. Материнский, или семейный капитал — это государственная мера поддержки семей, в которых есть дети. С 1 марта 2020 года его можно получить уже с рождения первого ребёнка — 466 617 ₽. За второго ребёнка ещё 150 000 ₽, то есть всего 616 617 ₽. Если материнского капитала не хватит на первоначальный взнос, можно добавить свои накопления.

Условия. К заёмщику требования стандартные, но банк попросит показать государственный сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Как получить. Рассчитать кредит поможет калькулятор, но помните — это предварительные цифры. Подать заявку можно онлайн или в офисе банка.

Важный момент

Кстати, это не единственная программа в СберБанке, где погасить первоначальный взнос по ипотеке можно материнским капиталом. Эта же возможность предусмотрена, например, в программе «Ипотека с господдержкой 2020».

Военная ипотека

Кому подойдёт. Как следует из названия, этот льготный вариант ипотеки подойдёт военнослужащим. Но этого мало: нужно ещё быть участником накопительно-ипотечной системы по закону №117-ФЗ не меньше трёх лет. Если это про вас, то государство готово перечислять вам каждый месяц на специальный счёт субсидию — её можно использовать в качестве первоначального взноса для покупки жилья в ипотеку.

Условия. Кроме озвученных выше требований, есть условие по возрасту: вам должно быть больше 21 года.

Как получить. Рассчитайте примерные условия ипотеки, получите свидетельство о праве на целевой жилищный заём и подайте заявку.

Банк выдает кредит. Какой первоначальный взнос на ипотеку?

Желающие оформить ипотеку, в большинстве случаев, сталкиваются с тем, что банк требует осуществить первоначальный взнос. Часто, но не всегда.

Зачем нужно делать этот платеж? Обязателен ли он? Каким бывает его размер? Об этих и других вопросах – в настоящей статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-29-87 . Это быстро и бесплатно !

Нужно ли первоначально вносить деньги при оформлении ипотечного кредита?

В тех рекламных предложениях, которые, как правило, не являются публичной офертой, речь идет о процентной ставке, но ничего не говорится про первоначальный взнос.

Между тем, когда человек приходит в банк, обычно, открывается неприятная правда: финансовая организация не готова выдать деньги в сумме, достаточной для того, чтобы оплатить 100% стоимости объекта недвижимости.

С чем это связано? Об этом речь пойдет далее. Пока же, отметим, что бывают ситуации, когда банки готовы выдать средства в полном объеме. Вернее – перевести их продавцу по сделке купли-продажи недвижимости.

Это следующие ситуации:

  1. Клиент банка готов передать в залог иную, уже имеющуюся у него недвижимость. Банк получает гарантию, в силу закона, что, если обязательство не будет исполняться надлежащим образом, он сможет оформить в свою собственность предмет залога.
  2. Клиент согласен на привлечение к участию в сделке платежеспособного поручителя. Этот вариант похуже. Но его тоже можно рассматривать. Банк подстраховывается в том смысле, что, если заемщик не сможет или не захочет исполнять обязательство, то потребовать выплаты денег можно с того самого поручителя.
  3. Действует федеральная или региональная программа с определенными условиями, в числе которых – правило о том, что банк не требует уплаты первоначального взноса. Проблема заключается в том, что люди не всегда знают о тех или иных программах. Увы, эта информация не всегда доводится. Нужно искать её самим.
  4. Взнос уплачивается из средств материнского капитала. Нельзя сказать, что, в данном случае, его нет. Но банку передаются средства из бюджетных денег, а не из личных накоплений заемщика.

В целом, на ипотеку без первоначального взноса рассчитывать можно. Очень многое зависит от конкретной ситуации. От следующего:

  • сколько человек зарабатывает;
  • какие гарантии он может предложить;
  • относится ли он к определенной категории граждан, имеющих право на льготы;
  • какова кредитная история лица.

В любом случае, решение принимает банк. Он навязывает правила игры. И не исключено, что конкретному человеку повезет, ему одобрят ипотеку без каких-либо крупных взносов сразу. А повезет ли лицу в данном случае? Ответ на этот вопрос – далее.

О том, кому отдается первый взнос, как платиться и можно ли его вернуть, читайте тут, а из этой статьи вы узнаете о требованиях и предложениях банков относительно первого взноса по ипотеке на квартиру или дом.

Зачем нужен первый платеж?

Этот вопрос нужно рассматривать как со стороны банка, так и со стороны клиента.

Для кредитной организации – это дополнительная подстраховка. Если заемщик не будет исполнять обязательство, то банк сможет продать заложенное имущество – квартиру, дом – предмет ипотеки.

Сделать это не так уж легко, как может показаться. По крайней мере, если объект недвижимости выставлять по рыночной цене, то можно искать покупателя годами. А вот если сделать определенную скидку, то квартира может быть продана довольно быстро.

  1. Допустим, ипотечная квартира стоит 2,5 миллиона рублей. Заемщиком по кредиту сразу же внесено 500 тыс. рублей.
  2. Обязательство не исполняется.
  3. Банк выставляет квартиру за 2,2 миллиона рублей. Очень быстро её продает.

Путем нехитрых вычислений, можно понять, что кредитная организация выигрывает 200 тыс. рублей. Это только на первом взносе. Если какие-то ежемесячные платежи все же осуществлялись, то прибыль будет больше.

Есть в вопросе и свои нюансы. Например, заемщик может заявить, что вносил определенную часть средств, поэтому банк не имеет права забрать себе полную стоимость квартиры. Но, в любом случае, когда какая-то часть стоимости недвижимости внесена человеком – кредитной организации живется спокойнее. Риски ниже.

Плюсы для заемщика:

  1. Шанс рассчитывать на льготные условия кредитования. Многие банки предлагают клиентам пониженный процент, если часть стоимости объекта недвижимости уже внесена.
  2. Меньше база, с которой рассчитываются проценты. Простой пример: квартира стоит 5 миллионов рублей. Ипотека одобрена под 11% годовых. Первоначального взноса нет. Именно с этих 5 млн. изначально рассчитываются проценты. Если внести 500 тыс. или 1 млн. рублей, проценты будут считаться с суммы, равной 4,5 или 4 млн. соответственно.

Недостаток один. Для многих, он довольно существенный: нужно где-то найти средства, чтобы внести за квартиру, приобретаемую в ипотеку. Обычно, это довольно большая сумма. Её нужно:

  • накопить;
  • занять у родственников;
  • получить по договору потребительского кредитования.

В общем, не все так просто.

Какой процент должен быть от общей суммы?

Хотя гарантий никто не дает. Жизнь непредсказуема. Но для этого предусмотрено страхование ипотеки. Впрочем, это другая тема.

В целом, на низкий размер первого взноса могут рассчитывать:

  • люди с хорошей зарплатой и безупречной кредитной историей;
  • те, кто готов предоставить банку дополнительные гарантии;
  • лица, имеющие право на участие в государственных программах, направленных на приобретение жилья в ипотеку на льготных условиях.

То есть, те клиенты, которые платежеспособны, с точки зрения банка, либо те, кто каким-то образом гарантирует, что обязательство будет исполнено. Дополнительно подстраховываться финансовой организации не нужно.

Первый взнос большого размера потребуется:

  • если у человека плохая кредитная история;
  • если у заемщика нет официального дохода;
  • в иных случаях, по усмотрению банка.

Нужно понимать, что величину взноса определяет именно кредитная организация, исходя из анализа личности и финансовых возможностей заемщика. Поэтому говорить о точном проценте средств, которые нужно внести сразу же – не очень простое занятие.

Сколько это в рублях? Зависит от того, какое именно жилье приобретается. Размер взноса устанавливается банком в процентах. Если квартира в покупается где-нибудь в глубинке и стоит 1 млн. рублей, то нужно иметь 100-300 тысяч (где взять средства на первый взнос?). Если заемщик желает стать обладателем дома за 100 млн. рублей, то и сразу заплатить банку придется 10-30 миллионов.

О том, какой размер первоначального взноса по ипотеке лучше — 5, 10, 20 ии 50%, рассказано тут.

От чего зависит, сколько составит минимальный размер платежа?

Исходя из того, что изложено выше, уже можно понять зависимость: чем меньше у банка потенциальных рисков в конкретной ситуации, тем меньше он будет подстраховываться. Следовательно, размер взноса зависит от таких факторов:

  • уровень дохода заемщика;
  • возможность или невозможность подтвердить высокий доход;
  • состояние кредитной истории;
  • участие в софинансировании государства или отсутствие данной помощи и так далее.

Таким образом, первоначальный взнос по ипотеке – это инструмент подстраховки банка. В некоторых случаях, вполне реально обойтись и без него. Но ипотека без первоначального взноса, скорее, исключение, чем правило.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

8 (800) 350-29-87 (Москва)
8 (800) 350-29-87 (Санкт-Петербург)

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector